|
|
Сколько на самом деле стоит кредит
Сегодня всё большее и большее количество людей приходит к вывод, что кредит – это всё-таки хорошо. Объёмы кредитования населения растут, банки зазывают нас невероятно красивыми предложениями. Мы идём к ним, и…
И обнаруживаем, что на самом деле всё не так уж хорошо в этих предложениях. Или того хуже – мы обнаруживаем это только после взятия кредита, когда менять что-либо уже поздно.
А потому советуем читателю ознакомиться со следующей – достаточно простой – схемой оценки реальной стоимости кредита.
Первый вопрос, на который вам надо ответить – являетесь ли вы «благонадёжным клиентом». Вот ведь парадокс – людям, которым банки доверяют не до конца, кредиты выдаются по гораздо более высокой цене. Причин «неблагонадёжности» может быть несколько – вы объективно «не тянете» большой кредит. Или наоборот – тянете, но по «серой»/»чёрной» зарплате, которую не можете доказать. Быть может, у вас проблемы с кредитной историей или правоохранительными органами? В любом из этих случаев забудьте об этой статье – надейтесь, что вам выдадут хоть какой-нибудь кредит. И не сомневайтесь – цена будет выше рыночной.
Если вы «чисты», продолжим. Не обращайте внимания на разнообразные «рейтинги» и тем более разнообразные акции самих банков – они не стоят ровным счётом ничего. Приведу пример. Возле моего дома есть магазин электроники, где выдаётся кредит с нулевой комиссией и нулевой ставкой. Идеальные условия, не правда ли? Но при этом цена электроники в этом магазине примерно на 10% выше средней по городу. Что, собственно, и составляет цену кредита. Кстати, если вам нужен именно такой кредит - помните также, что магазины сотрудничают не с теми банками, у которых низкие ставки, а с теми, у кого большие «откаты». Магазину достаётся 20-50% банковской комиссии.
Итак, в банке на вас вывалят кучу цифр и условий. Чтобы разобраться в них, чётко разделите все платежи на три категории:
1. Единоразовые платежи. Их вам придётся заплатить всего один раз – при оформлении кредита. Сюда входит комиссия за выдачу, комиссия за приём заявки и всё, на чот хватит фантазии у банка.
2. Сопутствующие услуги. Не пренебрегайте этим пунктом – очень часто именно на нём наживаются наши ловкачи. Вам, например, почти наверняка придётся оформить страховании жизни на сумму примерно 1% от суммы кредита. Отдельно заметим, что сюда НЕ СЛЕДУЕТ относить услуги, которые вам пришлось бы оплатить и без взятия кредита – например, автомобильную страховку.
3. Собственно выплаты по кредиту. Обычно состоят из ставки кредита – той самой, которую ошибочно считают его единственной ценой – и ежемесячной комиссии. Обязательно уточните, как эта комиссия взимается – как процент от всей суммы или как процент от остатка.
Приведите все эти цифры к единому виду – либо к процентам от кредита, либо к абсолютным цифрам в рублях. Для каждого из банков запишите их на листик. Обойдите несколько из них – и сравните. Если вам откажутся говорить прямо – а такое, увы, возможно – апеллируйте к указу Центробанка, согласно которому вы имеете право знать условия кредита. Всё это не так уж сложно и сэкономит вам массу денег, которые вы могли потерять на «самых выгодных условиях». Для схемы с месячными платежами воспользуйтесь следующей формулой:
Реальная цена кредита = (единоразовые выплаты/средневзвешенная сумма кредита) / количество лет в сроке кредита + годовая ставка по кредиту
Если кто не знает:
Средневзвешенная сумма кредита = все задолженности по кредиту для каждоо месяца/ срок кредита (в месяцах).
Если не хотите во всём этом разбираться, можете воспользоваться кредитными калькуляторами на сайтах банков – например, вот этим: fuib.com/ru/loans/calculator
Надеемся, что наша статья поможет вам не быть обманутыми.
Вернуться к полному списку статей |
|
|
|
