|
Запуск сервиса в тестовом режиме 2007-12-02 14:37:11 01.12.2007 Запуск сервиса в тестовом режимеБлижайшие перспективы 2007-12-04 14:16:07 Уважаемые держатели долей БА Sairos WM хотим осветить вам некоторые аспекты развития и прояснить некоторые моменты для большей прозрачности перспективы ваших вложений. Фонд управления БА который на данный момент составляет 1000 долей будет увеличен в 2 раза до нового 2008 года и предположительно в 10-20 раз в течение 2008 года. Прогнозируемая доходность составит от 0,05 до 0,1 WMZ на одну долю в месяц с перспективой дальнейшего повышения.
Отдельная просьба не заваливать почтовый ящик письмами с просьбами о продаже долей автомата по номинальной цене, все операции с долями осуществляются и будут осуществляться через биржу Shareholder путем размещения публичных заявок, которые будут удовлетворятся или не удовлетворятся, исходя из текущей ситуации и ликвидности долей автомата. Надеюсь на ваше понимание и хочу пожелать удачи в бизнесе.
Читать предыдущую новостьВыплаты дивидендов 2007-12-05 06:49:04 Уважаемые держатели долей БА Sairos WM утверждена схема выплаты дивидендов: дивиденды будут выплачиваться 3 раза в месяц равными долями, ожидаемая доходность за декабрь 12% или 0,12 WMZ на 1долю.
Читать предыдущую новостьДивиденды за 1/3 декабря 2007-12-05 10:51:40 Выплачены дивиденды за 1/3 декабря в размере 40 WMZ из расчета 0,04 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьУвеличение ФУ БА Sairos WM в 2 раза 2007-12-05 17:10:13 Согласно заранее изложенного плана развития БА фонд управления увеличивается в 2 раза, на доходности автомата увеличение ФУ не отразится, выплаты будут производится как и было сообщено прежде из расчета 0.04 WMZ на одну долю с перспективой дальнейшего повышения доходности в 2008 году.
Читать предыдущую новостьПерспективы формирования ФУ 2007-12-11 09:24:51 Следующее увеличение ФУ БА Sairos WM планируется на февраль - март месяц 2008 года, фонд будет увеличен в 5 раз до 10000 WMZ
Читать предыдущую новость
Дивиденды за 2/3 декабря 2007-12-11 16:44:00 Выплачены дивиденды за 2/3 декабря в размере 80 WMZ из расчета 0,04 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьДивиденты за 3/3 декабря 2007-12-17 04:01:32 Выплачены дивиденты за 3/3 декабря в размере 80 WMZ из расчета 0,04 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьС наступающим Новым Годом и Рождеством! 2007-12-25 09:57:01 Поздравляем наших пользователей с наступающим Новым Годом и Рождеством Христовым! Желаем крепкого здоровья и процветания в новом 2008 году.
Читать предыдущую новостьДивиденды за 1/3 января 2008-01-06 13:11:54 Выплачены дивиденды за 1/3 января в размере 80 WMZ из расчета 0,04 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьУвеличение ФУ БА Sairos WM 2008-01-06 13:15:23 08.01.2008 на голосование будет поставлен вопрос об увеличение ФУ в 5 раз до 10 000
Читать предыдущую новостьДивиденды за 2/3 января 2008-01-15 11:51:33 Выплачены дивиденды за 2/3 января в размере 400 WMZ из расчета 0,04 WMZ и 400 WMR из расчета 0,04 WMR на одну долю
Читать предыдущую новостьДивиденды за 3/3 января 2008-01-22 15:35:13 Выплачены дивиденды за 3/3 января в размере 400 WMZ из расчета 0,04 WMZ на одну долю
Доходность в январе составила 12,16%
Читать предыдущую новостьДивиденды БА Sairos WM будут начисляться еженедельно 2008-01-27 14:51:11 с 01.02.2008 года дивиденды БА Sairos WM будут начисляться еженедельно, т.е. 4 раза в месяц
Читать предыдущую новостьДивиденды за 1/4 февраля 2008-02-04 06:23:06 Выплачены дивиденды за 1/4 февраля в размере 300 WMZ из расчета 0,03 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьДивиденды за 2/4 февраля 2008-02-11 13:25:15 Выплачены дивиденды за 2/4 февраля в размере 300 WMZ из расчета 0,03 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьДивиденды за 3/4 февраля 2008-02-18 01:34:27 Выплачены дивиденды за 3/4 февраля в размере 300 WMZ из расчета 0,03 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьДивиденды за 4/4 февраля 2008-02-25 09:33:49 Выплачены дивиденды за 4/4 февраля в размере 300 WMZ из расчета 0,03 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьДивиденды за 1/4 марта 2008-03-03 04:40:02 Выплачены дивиденды за 1/4 марта в размере 300 WMZ из расчета 0,03 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьДивиденды за 2/4 марта 2008-03-10 20:00:22 Выплачены дивиденды за 2/4 марта в размере 300 WMZ из расчета 0,03 WMZ на одну долю
Читать предыдущую новостьГолосование по увеличению ФУ 2008-03-10 20:02:44 На голосование поставлен вопрос об увеличение ФУ БА Sairos WM в 3 раза до 30 000
Читать предыдущую новостьПроцедура увеличения ФУ завершилась 2008-04-16 06:36:15 Процедура увеличения ФУ завершилась, текущий объем фонда управления составляет 29988 WMZ.
Читать предыдущую новость
Публичный реестр 2008-05-19 05:14:23 БА размещен в публичном реестре
Читать предыдущую новостьИзменение валютной политики ЦБ РФ 2008-05-19 05:21:40 КИЕВ, 18 мая — РИА Новости. Новая валютная политика Центробанка в краткосрочной перспективе не приведет к спекуляциям на валютном рынке, но в долгосрочной обеспечит приток капитала, считает главный экономист Сбербанка Ксения Юдаева.
«Я думаю, краткосрочный эффект от изменения порядка проведения валютных интервенций будет в том, что он отобьет спекулянтов. Но в долгосрочной перспективе будет значительный приток, связанный с удорожанием (укреплением рубля)», — сказала Юдаева журналистам в рамках ежегодного форума ЕБРР в Киеве.
По ее мнению, действия ЦБ, который раньше привязывал валютные интервенции только к курсовым параметрам, а теперь будет ориентироваться и на другие факторы, в частности, платежный баланс,- означают, что регулятор решил «отойти от таргетирования только обменного курса и заняться инфляционным таргетированием».
Но пока, по словам Юдаевой, «все равно обменный курс является единственным каналом, по которому можно регулировать денежную массу». Экономист вслед за другими экспертами предсказывает волатильность обменного курса в связи с изменением валютной политики ЦБ.
Что касается инфляции, то экономист Сбербанка считает невыполнимым даже новый, более высокий прогноз роста потребительских цен правительства, который на этой неделе был повышен с 10,0% до 10,5%.
«Инфляция будет больше правительственного прогноза», — сказала Юдаева, не став называть конкретных цифр, ссылаясь на то, что официального прогноза у Сбербанка нет.
По ее мнению, сильное торможение инфляции чревато серьезными проблемами для экономики. «Нужно проводить антиинфляционную политику, но сейчас существенно сжимать денежную массу неразумно», — считает экономист.
Юдаева полагает, что к концу 2008 года темпы инфляции в РФ снизятся.
Она подчеркнула также, что ЦБ «не является главным игроком с точки зрения стерилизации валюты». «Он (ЦБ) может контролировать только номинальный, а не реальный курс», — пояснила Юдаева.
По ее мнению, большую роль здесь должен сыграть Минфин. «Я бы рекомендовала Минфину более активно использовать внутренний долг как средство стерилизации притока и средство для создания ликвидного рынка госдолга (в РФ)», — сказала экономист. Такой рынок, по ее мнению, нужен России как инструмент рефинансирования банковской системы.
По словам Юдаевой, глобальный финансовый кризис помешал Минфину разместить облигации, как планировалось, осенью прошлого года.
Сейчас локальный кризис в США еще продолжается, но глобальный кризис доверия уже закончился, полагает эксперт. «Глобальный рынок начал функционировать в более или менее нормальном режиме. С высоким прогнозом цен на нефть российские компании смогут занимать за рубежом, правда, по более высоким ставкам, и приток капитала возобновится», — подытожила Юдаева.
Читать предыдущую новость
Кредиты в системе WebMoney 2008-05-19 09:48:20 Оформить кредит можно не только в банке или кредитном союзе, но и на кредитной бирже в Интернете.
Всего пару кликов -- и ты уже заемщик. Правда, платить за виртуальные деньги иногда приходится реально много. Зато можно оформить займ на любую сумму и фактически без всяких гарантий возврата.
"Ты - мне, я - тебе" - так коротко можно объяснить принцип работы кредитной биржи платежной системы WebMoney. Естественно, у нее нет статуса кредитного учреждения, поэтому кредиторами на бирже выступают… сами пользователи, то есть физлица. Пока такую виртуальную площадку - место встречи кредиторов и заемщиков - из всех ЭПС предлагает только WM.
Сам процесс взаимоотношений участников, действительно, очень напоминает работу биржи. Если у одного из пользователей возникает необходимость взять кредит, он размещает в системе заявку, где будет указано - сколько он хочет получить денег, на какой срок и под какие проценты. После размещения такого объявления нужно ждать пока кто-нибудь из других членов системы согласится дать деньги взаймы. Если таковые найдутся (а они обычно находятся), на адрес заемщика высылается кредитное соглашение. После его подтверждения отдельным письмом (электронной подписи в Украине пока не существует) кредитные средства переводятся на электронный кошелек заемщика, и он может распоряжаться ими по-своему усмотрению.
WebMoney гарантирует, что на биржу попадает только тот участник, чьи паспортные данные есть у системы. Система также якобы гарантирует, что в случае невозврата долга электронный кошелек заемщика будет опустошен в пользу кредитора (если кошелька хватит). Все остальное - дело двух сторон, вступающих в ссудные отношения друг с другом. Рискованно? Да. А насколько же выгодно?
Большие проценты
Естественно, ключевой вопрос в этом всем: сколько придется платить за пользование виртуальным кредитом? Ответим сразу: много, и очень много. Ставки по займам устанавливаются по соглашению кредитора и заемщика и могут колебаться от одной сотой процента и до бесконечности. Средние же кредитные ставки на виртуальной бирже почти как в ломбардах - от 5% до 12% в месяц. Обусловлено это тем, что чем выше процент, тем охотнее кредиторы соглашаются на сделку. Говорят, если ставка менее 5% в месяц - шансы получить кредит невелики.
Правда, ограничений для сумм кредитов не существует (теоретически). Если дата регистрации пользователя в системе менее года, то более 15 000 грн. вряд ли кто-то ему даст. Но если кредитная история у него хорошая и нет долгов - нет проблем. В банке же беззалоговый кредит на сумму выше 25 тыс. грн. клиенту, который не имеет статуса VIP, скорее всего, не выдадут.
Полученный кредит можно тратить в интернет-магазинах, а можно обналичить гривнами через обменные пункты. Указывать адреса было бы некорректно, но их очень легко найти через поисковики по запросу "Обмен WebMoney Украина". Обменный пункт может выдать гривны в различных системах, начиная от Privat24 и WesternUnion и заканчивая наличными. Конечно, за "обнал" придется заплатить комиссию (в среднем примерно 2% суммы).
Существенно увеличивает переплату по кредиту и то, что погашать его можно лишь с учетом всех процентов, начисленных на сумму долга. То есть, если заемщик берет в долг 500 грн. и возвращает их через пару дней, он все равно должен погасить не менее 525 грн. (тот самый минимум - 5% в месяц). В итоге виртуальный займ на год с учетом всех расходов обойдется более чем в 60% годовых, что, конечно, непомерно много. С другой стороны, если сделать заявку на 1% в месяц и найти кредитора, который на это согласится, то можно в итоге получить кредит, который вряд ли найдешь на таких условиях в банке.
А если не вернуть?
После окончания срока выплаты кредита система WebMoney автоматически снимает все средства со счета заемщика и передает их кредитору. Если средств недостаточно, виртуальный кошелек блокируется, и паспортные данные заемщика передаются пользователю, выдавшему кредит. Далее любая сумма, которая поступит на кошелек, будет автоматически списана на счет кредитора. После погашения нужной суммы счет будет автоматически разблокирован, но статус заемщика на бирже кредитов сменится на "Получал кредит, но не вернул вовремя". После получения такого статуса шансы получения нового кредита практически равны нулю. Скорей всего, ни один кредитор, по понятным причинам, не захочет иметь с ним дело.
А что будет, если пользователь просто не вернет кредит и пропадет? Кредитор имеет полное право получить его паспортные данные и на основании заключенного кредитного договора обратиться в суд с целью возврата долга. Правда, кто этим будет заниматься, если заемщик, к примеру, из Украины, а кредитор - из Казахстана? Вопрос, конечно, риторический. С другой стороны, никто не заставляет кредитовать не только иностранца, но даже жителя другого города - пусть он и соотечественник. Все решается по обоюдному согласию сторон и на их страх и риск.
Забросим невод
Если все вышеописанное не заставило закрыть страницу сайта виртуальной кредитной бирж, можем рассказать, как стать ее участником.
Для того чтобы получить доступ к виртуальным кредитам, необходимо проделать несколько нехитрых ходов. Первым делом нужно скачать программу, которая позволит управлять электронными кошельками. Ссылку для скачивания можно найти на главной странице сайта. Далее программу необходимо установить, эта процедура длится не более 5-10 минут, а по окончании установки уже можно оплачивать товары и услуги в Сети.
Право получить кредит через WebMoney имеют в основном владельцы так называемых персональных аттестатов (специальных регистрационных форм). Они выдаются только при предоставлении данных паспорта. Для получения такого аттестата необходимо обратиться к представителю WebMoney в своем регионе проживания. Их координаты можно найти на сайте системы. В Украине их более 40 (только в Киевской области, к примеру, работает 9 представителей).
Процедура получения аттестата у каждого представителя своя, но в целом она сводится к предоставлению паспорта и внесению незначительной суммы (по сути, платы за регистрацию). Для жителей Киевского региона стоимость получения аттестата колеблется от 5 до 50 грн.
Скачав "кошелек" и "купив" аттестат, можно пользоваться сервисами онлайн-системы в полном объеме. В частности, оформлять виртуальные кредиты или самим выступать в роли кредитора.
А стоит ли влезать в сети?
Совершенно очевидно, что виртуальные кредиты удобны, но невыгодны. Конечно, здорово, например, в плохую погоду оплатить в кредит коммунальные услуги или товар в интернет-магазине, когда выезжать из дома нет никакого желания. Автор статьи сам такое проделывал и может подтвердить - это быстро и удобно. Но переплачивать за это не менее 5% суммы займа в месяц! Нет уж, увольте.
Спорной представляется и выгода от заработка на кредитовании других участников. С одной стороны, ссудить кому-то деньги и получить за это через год в среднем от 50% (средняя ставка по заявкам) прибыли вроде бы и неплохо. С другой - гарантий возврата долга практически никаких. После получения денег пользователь системы может просто исчезнуть и обращаться в милицию с его паспортними данными как-то даже не серьезно. К тому же паспорт "заемщика" вполне может оказаться поддельным.
Так что прежде чем ссужать пользователей Сети на серьезные суммы, стоит сто раз подумать. В крайнем случае можно подстраховаться распиской или банальным договором займа, оформленным не в электронной, а в письменной форме. Кстати, по Закону "О налоге на доходы физлиц", проценты по таким договорам облагаются налогом в 15%. Если же игнорировать этот факт, можно нарваться на штрафы и претензии со стороны налоговой.
Простым языком
Электронная платежная система (ЭПС) -- система, позволяющая производить расчеты (оплачивать товары и услуги, переводить деньги) в Интернете. Наиболее популярные системы: WebMoney, Yandex.Деньги, Rupay и другие.
Электронный кошелек - это специальная программа, установив которую на своем компьютере можно оплачивать товары и услуги через Интернет. Чтобы обзавестись кошельком, нужно зарегистрироваться в одной из платежных систем.
Техника займа
Процедура получения займа начинается с открытия страницы http://credit.webmoney.ru. Это и есть биржа кредитов, где можно увидеть список заявок людей, которые хотят получить кредит. Помимо трех базовых типов кошельков: WMZ - доллары, WME - евро, WMU - гривны, пользователь может дополнительно создать еще и другие типы: WMG - эквивалент грамма золота, WMC - для получения кредита, WMD - для предоставления кредита. Нам нужно создать WMC перед процедурой получения кредита. Это можно сделать за пару кликов. Все очень просто.
Для добавления своей заявки необходимо, прежде всего, перейти на ссылку с текстом "Добавить заявку на получение кредита". Здесь будет предложена стандартная форма с полями: "Сумма кредита", "Сумма возврата", "Цель получения кредита", "Срок кредита" и прочие. Наибольший интерес представляет поле "Сумма возврата", поскольку мы говорим о краткосрочных кредитах (в среднем до 100 дней), то заемщик может эту сумму указать.
Таким образом, заявка примет примерно следующий вид: "Взять кредит на 10 дней на сумму $50 с возвратом $55", а система автоматически просчитает месячный процент по кредиту.
Погашение лучше осуществлять сразу и в полном объеме, но не позже даты, указанной в договоре. Для погашения кредита нужно выбрать специальный кошелек типа WMC, перейти в историю операций, выбрать операцию займа и погасить ее. В итоге с WMZ кошелька спишется нужная сумма.
Кредитные сети
Выгодно ли получать кредит в электронной платежной системе?
ЗА
Быстрое оформление кредита -- 1--2 дня
Минимум документов при оформлении -- только паспорт
Сумма кредита, в принципе, не ограничена
ПРОТИВ
Нужно покупать аттестат и тратиться на обналичивание виртуальных денег
Иногда, чтобы получить кредит нужно согалситься платить высокие проценты
В случае невозврата займа можно получить повестку в суд
Антон Кеденко
Читать предыдущую новостьdengi-ua.com Доходность БА за май 2008-06-25 10:00:18 Доходность БА за май была выше прогнозириуемой и составила 8% на долю, прогнозируемая доходность БА на июнь 8%-9%.
Читать предыдущую новостьДоходность БА за июнь 2008-06-25 10:00:48 Доходность БА за июнь составила 8,93% на долю.
Читать предыдущую новостьРаспределение дивидендов 2008-07-03 15:41:54 с 01.07.2008 года дивиденды БА Sairos WM будут начисляться 1 раз в месяц, каждое 1 число месяца следующего за отчетным, т.е. дивиденды за июль будут распределены 1 августа и т.д..
Читать предыдущую новостьКуда в России можно вложить деньги. Варианты инвестиций, небольшой ликбез. 2008-07-07 17:15:00 В один прекрасный (во всех смыслах этого слова) момент Вы осознаете, что уже не живете от зарплаты до зарплаты, у Вас появились свободные деньги. В этот момент и возникает закономерный вопрос: Во что вложить? Куда инвестировать? Как получить максимальную прибыль?
При этом очевидно, что деньги, спрятанные под матрасом, сами по себе множиться и преумножаться не будут. Чтобы капитал рос, деньги должны работать. Для этого их необходимо грамотно вложить.
В нашей статье мы разберем наиболее популярные виды вложения средств.
Вложение денег в акции
Акции российских компаний сегодня одни из самых доходных активов среди доступных частному инвестору.
С доходностью акций, которая наблюдается на фондовом рынке последние годы, не сравнятся ни валюта, ни банковские вклады, ни недвижимость. Несмотря на то, что по российским акциям выплачивают довольно небольшие дивиденды, это не смущает инвесторов - цены на акции растут из года в год.
Этот тип инвестиций - лучший актив для долгосрочных вложений и создания капитала; на длительных интервалах времени акции переигрывают инфляцию и способны приносить высокий доход за короткий срок. Плюс к этому их всегда легко реализовать.
Инвестиции в акции – занятие, требующее соответствующих серьезных знаний и опыта.
Облигации
Инвестиции в облигации - наиболее надежное вложение средств на рынке ценных бумаг.
Облигация – долговая ценная бумага: купив облигацию компании-эмитента, инвестор становится ее кредитором. Эмитент обязуется выплатить держателю облигации по окончании срока ее обращения номинальную стоимость облигации плюс заранее известный или легко прогнозируемый стабильный доход в виде процентов от номинальной стоимости.
Стоимость облигаций, в отличие от акций, не подвержена резким колебаниям. Держатель облигации рассчитывает на получение фиксированного дохода от своих инвестиций в форме выплаты процентов. Кроме того, нередко облигации продаются по цене ниже номинала (с дисконтом), а погашаются заемщиком по номиналу. Разница между ценой покупки и номинальной стоимостью – также доход инвестора.
Государственные облигации
Инвестиции в государственные облигации (ГКО/ОФЗ) традиционно считаются безрисковыми. По этой причине и доходность гос.облигаций на 4-5% годовых ниже доходности корпоративных облигаций. ГКО/ОФЗ размещаются и обращаются в секции государственных ценных бумаг на ММВБ. Рынок ГКО/ОФЗ характеризуется высокой ликвидностью и большими объемами эмиссии, по этой же причине он очень привлекателен для банковского капитала.
Облигации субъектов РФ и муниципальные облигации
Санкт-Петербург и Москва, как субъекты Федерации, имеют по сравнению с Федеральным правительством лучшую кредитную историю. Это объясняется тем, что в период дефолта 1998 г. Москва и Санкт-Петербург отвечали по своим обязательствам в полном объеме. Надежность их облигаций приравнивается к облигациям правительства, а доходность несколько выше.
Корпоративные облигации
Самый молодой и самый перспективный сегмент рынка облигаций - рынок корпоративных облигаций. В середине 1999 года начались первые публичные размещения корпоративных облигаций. Сейчас этот рынок развивается быстрыми темпами. В первую очередь доходность корп. облигаций зависит от репутации и кредитной истории эмитента. Облигации подразделяют на два эшелона. К первому эшелону относятся облигации Газпрома, ТНК, Славнефти, Русского алюминия, РАО ЕЭС России, CSFB. Второй эшелон – все остальные облигации.
Основные торги ведутся в секции фондового рынка ММВБ, а также в секции РТС Bonds.
Банковские фонды (ОФБУ)
Еще одна возможность частному инвестору выгодно вложить деньги в ценные бумаги – это общие фонды банковского управления (ОФБУ). Они создаются банками путем аккумулирования средств многих инвесторов для инвестирования на фондовом рынке.
Принцип работы ОФБУ похож на паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Инвесторам не гарантируются доходы - все зависит от роста рынка ценных бумаг и эффективности управления фондом. Каждый фонд работает по одной выбранной стратегии - в зависимости от того, в какие ценные бумаги вкладывают управляющие, например, консервативная, доходная и пр.
ОФБУ доступен более широкий, чем у ПИФов, круг объектов для вложений. Это объясняется тем, что банки могут осуществлять операции в валюте, и не обязаны пользоваться услугами российских депозитариев. В зависимости от типа фонда средства ОФБУ вкладываются в ценные бумаги российских и иностранных компаний, драгоценные металлы, валюту, срочные инструменты.
Расходы у вкладчиков ОФБУ следующие: вознаграждение управляющего (0,5-3% годовых, взимаемых в размере 1/365 ставки в день от общей суммы средств в управлении), премия управляющего за успех (присутствует не во всех фондах, варьируется в зависимости от фонда, взимается ежемесячно или ежеквартально от полученной прибыли), комиссия за досрочный выход (как правило, взимается при выходе ранее 11 месяцев в размере 1,5-3% от суммы выводимых средств). ОФБУ не пользуются услугами специализированного депозитария, регистратора и аудитора, и оплата услуг этих организаций со вкладчиков не взимается.
Пай ОФБУ не является ценной бумагой. Передача его третьему лицу невозможна.
Паевые фонды (ПИФы)
Один из наиболее доступных и эффективных способов сохранения и преумножения капитала является инвестирование в паевые инвестиционные фонды (или фонды коллективных инвестиций, ПИФ). Они более доходны, чем депозиты, ставки по которым хорошо если хоть чуть-чуть перекрывают уровень инфляции.
Принцип работы ПИФов в следующем – средства всех инвесторов объединяются в инвестиционный пул, которым управляет профессионал (например, банк или управляющая компания).
Затем собранные денежные средства инвестируются управляющей компанией в различные доходные активы: например, ценные бумаги, банковские депозиты или в недвижимость (в случае закрытых ПИФов). Коллективное инвестирование предлагает самые разнообразные формы и способы вложения денег. Если управляющая компания грамотно инвестировала доверенные ей средства, стоимость имущества ПИФа, т.е. совокупная стоимость внесенных денежных средств возрастает, увеличивая доход пайщика.
Вся деятельность таких фондов строго контролируется и задокументирована множеством нормативно-правовых документов. Вложить деньги в ПИФ не составляет труда, нужно только определиться с видом, сроком и суммой вложения.
Одно из главных преимуществ данного метода - доступность данного вида начинающему инвестору.
Банковский вклад
Банковские вклад – самый простой и популярный способ инвестирования.
Он не требует от инвестора квалификации в финансовой области и риск при таком способе инвестирования минимален. Сегодня система страхования банковских вкладов физических лиц гарантирует возврат денежных средств даже в случае банкротства банка (на сумму до 100 тыс.руб.)
Еще один плюс банковского вклада - отсутствие дополнительных расходов вкладчика и не облагаемый налогом доход по депозиту.
Есть у банковского вклада как средства инвестирования и свои недостатки. Во-первых, низкая доходность: проценты по банковскому вкладу очень незначительно превышают процент существующей инфляции. Банковский вклад гарантированно обеспечивает сохранность денежных средств вкладчика в условиях роста цен, но практически не приносит ему дополнительного дохода. Во-вторых, невозможность досрочного возврата средств без потери части начисленного дохода, что характерно для многих видов банковских вкладов.
Для размещения средств на банковском вкладе заключается договор банковского вклада, где указываются все условия хранения денежных средств: процентная ставка, срок, способ начисления процентов (ежемесячно или в конце срока), и обязательно условия досрочного отзыва вклада. В дополнение к этому в договоре прописываются реквизиты сторон - вкладчика (ФИО, адрес, паспортные данные) и Банка (наименование, адрес, ИНН/ОГРН и т.д.).
В любом случае, вложить деньги в Банк и уберечь их от инфляции выгоднее, чем прятать их дома. К тому же вложение денег в Банк убережет Вас от переживаний за свои накопления, т.к. здесь для Вас минимальный риск.
Доверительное управление
Сегодня самый высокий доход дают самостоятельные инвестиции на рынке ценных бумаг. Но у этого метода есть свои минусы – Вы должны обладать профессиональными знаниями инвестора. Для овладения ими должно пройти некоторое время плюс Вы можете потерять достаточно серьезные суммы, пока научитесь правильно распоряжаться ими. Вы можете доверить управление Вашими деньгами профессионалу – так называемое доверительное управление. Доверительное управление – это передача прав на управление Вашими средствами в руки профессионалов на рынке ценных бумаг, один из способов управления собственным капиталом. Правда, подводный камень этого метода – необходимы знания для выбора управляющего, а также чтобы правильно составить требования к составу и структуре инвестиционного портфеля и оговорить все условия инвестирования.
Переданные в ИДУ средства могут быть вложены и в ценные бумаги российских и иностранных компаний, в валюту, драгоценные металлы и т.д. Выбор объектов в данном случае практически не ограничен и определяется пожеланиями инвестора и возможностями Доверительного Управляющего.
За управление Вашим имуществом Доверительный Управляющий будет брать определенную плату. Как правило, это плата за управление и вознаграждение (премия) за успех. Она колеблется в пределах от 1 до 2,5% годовых от суммы средств в управлении. Вознаграждение за успех рассчитывается от суммы дохода, полученного за отчетный период и составляет, как правило, от 10% до 20%. Некоторые компании ограничиваются только платой за управление, без премии за успех.
Преимущества индивидуального доверительного управления – это гибкие условия договоров, возможность разработки персональной инвестиционной стратегии, большое количество дополнительных услуг, таких как подготовка налоговых деклараций, страхование имущества, управление пенсионными накоплениями и др.
При работе по программам ИДУ есть одно, но довольно существенное ограничение– минимальная сумма инвестиций. Минимальная сумма для передачи в доверительное управления, как правило, от 1 миллиона рублей (на рынке Форекс – от 500 тыс.).
Фондовый рынок
Во всем мире, и в России в том числе, самый выгодный способ преумножения капитала - инвестиции в ценные бумаги. Для участия в игре на фондовом рынке Вы должны выбрать посредника. И здесь есть два варианта – классический брокеринг и интернет-трейдинг.
Классический брокеринг подразумевает крупные инвестиции – от 10 тысяч долларов. Брокер, изучив обстановку на рынке, может Вам дать совет, однако окончательное решение о покупке или продаже тех или иных акций будет за Вами. При работе с брокерскими конторами, а их в России сейчас уже более двухсот, Вы должны будете отдавать брокеру процент прибыли.
Если же Вы выбираете интернет-трейдинг, то Вы все равно должны будете вступить в инвестиционную компанию, с той лишь разницей, что процент за «подсказки» брокера платить уже не придется - потому что Вы сами будете совершать все операции по покупке и продаже. Для анализа ситуации на рынке и принятия соответствующих решений Вы получите все необходимые программы, позволяющие отслеживать изменения котировок акций, сидя за компьютером.
Необходимо учесть, что игра на фондовом рынке – очень сложный и запутанный механизм. Стать профессионалом в этой области довольно сложно, ведь успех на фондовом рынке зависит не только от знаний и умений, но и от удачи.
Вложение денег на рынке Forex
В последнее время очень популярна игра на рынке Forex. Реклама обещает баснословные прибыли, Вас обещают научить зарабатывать на разнице курсов валют. Но на практике не все так сказочно. Реально зарабатывают лишь 7 % игроков рынка, все остальные участники сводят свои потери к нулю или остаются в проигрыше. Это объясняется еще и тем, что наравне со всеми на разнице курсов валют зарабатывают и бизнесмены и компании, у которых есть информация о будущих действиях правительства - это является той самой «козырной» картой, которую сложно побить простому игроку.
Плюсом в этой системе является то, что перед тем как начать игру на реальные деньги, Вы можете открыть свой учебный счет и попробовать свои силы на виртуальном рынке.
Читать предыдущую новостьhttp://www.usurer.ru Pубль может претендовать и на роль мировой резервной валюты 2008-07-24 16:56:59 МОСКВА, 24 июл — РИА Новости. Российский рубль вполне может стать региональной резервной валютой и претендовать на роль мировой резервной валюты — если РФ не наделает «больших ошибок» в экономической политике, заявил в интервью РИА Новости главный экономист Всемирного банка Желько Богетич.
Он считает, что российская экономика — достаточно велика и «будет расти значительно и в будущем». По словам экономиста, России необходимо снизить инфляцию до однозначных значений, развить финансовый сектор и продолжать дальнейшее открытие экономики, увеличить объемы внешней торговли. Кроме того, следует на более долгий срок обеспечить достаточно стабильное состояние макроэкономики, то есть — высокий уровень производительности труда и стабильный экономический рост.
«Если такая ситуация будет сохраняться в течение продолжительного периода времени, значение рубля как региональной валюты будет расти. Под долгим сроком я подразумеваю десять лет», — сказал он. Эксперт не исключил, что если в экономической политике Россия избежит «больших ошибок» и будет проводить разумную экономическую политику, то в перспективе российский рубль может претендовать и на роль мировой резервной валюты.
Читать предыдущую новость
Сбербанк России даёт кредит без залога 2008-09-12 23:14:25 Западно-Сибирский банк Сбербанка России предложил кредит без залога и целевого подтверждения. Получить его смогут малые предприниматели, отработавшие не менее полгода и имеющие «грамотно оформленную финансовую отчётность». При этом, специалисты банковского центра развития малого бизнеса обещают предпринимателям консультационную поддержку и помощь при оформлении кредитной заявки.
Решение о выдаче кредита принимается в течение четырёх дней с момента предоставления заёмщиком полного пакета необходимых документов. Предприниматель сможет получить на срок до полутора лет не более 750 тысяч рублей под 17% годовых без каких-либо дополнительных комиссий. Кроме того, клиентам банка доступна такая форма бюджетной поддержки, как частичное возмещение процентов (две трети ставки рефинансирования)...о как!... по кредитам на развитие производства. Приведу наглядный пример: с началом деятельности в Тюменской области Гарантийного фонда предпринимателя, на каждый рубль, обеспеченный поручительством фонда, смогут привлечь до десяти рублей кредита в Сбербанке. Зелёный коридор малому предпринимателю открыл Сбербанк России - значит не так уж всё плохо?
Читать предыдущую новостьСбербанк из-за финкризиса сокращает темпы кредитования 2008-10-04 21:43:47 МОСКВА, 3 окт — РИА Новости. Сбербанк, являющийся опорным кредитором российской экономики, из-за финансового кризиса меняются приоритеты — прекращает наращивать кредитный портфель и готовится ужесточить условия выдачи новых кредитов как для юридических, так и для физических лиц, пишет в пятницу газета «Коммерсант».
По данным издания, президент банка Герман Греф , с лета практикующий ежемесячные обращения к сотрудникам в письменном виде, октябрьское послание начал с констатации факта финансового кризиса.
Глава госбанка признал «кардинальное изменение системы глобальных финансовых рынков». «Инвестиционные банки в их классическом виде перестают существовать, — написал сотрудникам Греф. — Крупнейшие банки и финансовые компании попали под государственное управление… В развивающихся и переходных экономиках ситуация на финансовых рынках также ухудшилась из-за вывода зарубежными инвесторами своих активов». Греф разъяснил своим подчиненным причины мирового финкризиса и призвал сохранять спокойствие.
В рамках антикризисных мер, по словам руководителя Сбербанка, приоритеты в деятельности банка будут изменены. «Мы отменили в нашем бизнес-плане показатели по объемам кредитования, выдвинув как приоритет надежность и гарантии обеспеченности возврата выданных нами кредитов», — сообщил Греф.
Таким образом, отмечает издание, глава Сбербанка фактически признал, что банк не планирует выполнять заявленные ранее планы по увеличению кредитного портфеля. По оценке Грефа, кризис будет носить системный и затяжной характер и банку «надо быть готовым к работе в новой реальности».
«Новая реальность», о которой пишет Греф, для большинства участников рынка наступила давно, а обвал фондовых индексов, кризис доверия в банковской системе и угроза банкротства некоторых крупных банков сделали ее драматичной. Многие участники финансового рынка пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование, повысили ставки по кредитам и сократили персонал. Это, в свою очередь, заставило внести коррективы в бизнес-стратегии большинства компаний потребительского и реального сектора: стоимость ресурсов сильно возросла, а для некоторых заемные средства стали просто недоступными, констатирует «Коммерсант».
Сбербанк является крупнейшим кредитором в России. По данным Банка России на 1 июля 2008 года, общий объем кредитов, выданных российскими банками предприятиям, составил 8,8 триллиона рублей. Из них на Сбербанк приходится 41% (3,6 триллиона рублей). На 1 января 2008 года доля Сбербанка составляла 43,4%.
«Тот факт, что крупнейший кредитор российской экономики фактически признался в готовности сократить темпы кредитования из-за финансового кризиса, свидетельствует о признании масштабов финансовых проблем российских компаний и экономики в целом», — считает экономист банка «Траст» Евгений Надоршин . По его словам, темпы кредитования, которые банки демонстрировали до сентября, уже не соответствовали внутреннему состоянию российской экономики и внешним финансовым условиям.
По итогам 2007 года прирост общего кредитного портфеля Сбербанка составил 63,2 миллиарда долларов, что на 55% выше результатов 2006 года. Официальные представители крупнейшего банка никогда не сообщали планируемых годовых результатов. Но весной этого года заместитель председателя Сбербанка Белла Златкис обещала, что в абсолютном выражении прирост кредитного портфеля будет не ниже прошлогодних результатов, напоминает замруководителя аналитического департамента «Совлинк» Ольга Беленькая. Согласно российской отчетности Сбербанка за первое полугодие, его кредитный портфель увеличился на 29 миллиардов долларов, из которых 8 миллиардов — розничные кредиты.
Греф надеется добиться «поистине революционных результатов» после окончания кризиса. «Надо запастись терпением, здоровьем и получить много новых знаний и навыков, чтобы успешно реализовать нашу пятилетнюю программу преобразований», — призвал он своих подчиненных.
Читать предыдущую новостьСбербанк ужесточает выдачу кредитов россиянам 2008-10-04 21:45:49 Сбербанк вынужден подстраиваться под реалии финансового кризиса. С 1 октября финансисты подняли ставки по кредитам на 2,25% годовых в рублях и на 1,75% в валюте. А вчера стало известно о смене приоритетов в стратегии: крупнейший банк России прекращает наращивать кредитный портфель и будет ужесточать условия выдачи новых кредитов. Как считают эксперты, вслед за Сбером требования к заемщикам повысят и остальные банки.
«Мы отменили в нашем бизнес-плане показатели по объемам кредитования, выдвинув как приоритет надежность и гарантии обеспеченности возврата выданных нами кредитов, — написал в ежемесячном обращении к сотрудникам президент Сбербанка Герман ГРЕФ . — Кризис будет носить затяжной характер, и надо быть готовыми к работе в новой реальности».
Большая часть банков России к такому выводу пришлa давно. Еще в конце прошлого года исчезли предложения о выдаче ипотечных кредитов без первоначального взноса. Банки щепетильнее начали изучать материальное положение клиентов и подняли ставки по займам. Сбербанк на риски финансового кризиса отреагировал одним из последних.
— Бума на кредитном рынке больше не будет, — прогнозирует президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН. — Письмо Грефа — это знак всему банковскому сообществу: «Делай, как я!» Маленькие банки и так выдавали кредиты в «ручном режиме», внимательно изучая материальное положение клиентов. А средние и крупные финансовые учреждения зачастую выдавали займы на автомате. Многие банки уже повысили требования к заемщикам. А теперь пришло время и всем остальным пересмотреть стратегию развития. Думаю, теперь кредитный рынок будет в первую очередь расти за счет выдачи займов надежным и состоятельным клиентам.
ТЕМ ВРЕМЕНЕМ
Госдума в первом чтении одобрила законопроекты, направленные на борьбу с кризисом в России. Они, напомним, разрешают Центробанку выдавать коммерческим банкам кредиты без залога на срок до 6 месяцев. Депутаты считают, что это поможет избежать острого кризиса ликвидности (нехватки свободных денег) в нашей стране.
Читать предыдущую новость«Комсомольская правда» Финансовый кризис: Банкиры переезжают на восток, а преступники «закупают» продукты 2008-10-14 23:57:30 Гиперинфляция, рост уровня безработицы и резкий взлет стоимости продуктов питания. Эти последствия мирового финансового кризиса могут ощутить на себе жители всего мира уже в следующем году
Если о гиперинфляции и повышении уровня безработицы говорят экономисты, то резкое удорожание именно продуктов питания прогнозируют специалисты правоохранительной системы. До трети мировых финансов контролировалось преступными группировками. Они не готовы мириться с лопнувшими финансовыми пузырями, и попытаются вернуть свои вложения. Инвестировать их они отныне будут в продовольственный рынок, так как при любом раскладе спрос на продукты питания будет устойчивым. В результате вливания «криминальных» денег, ожидается резкое удорожание продовольствия уже в следующем году.
Чем еще грозит кризис миру, когда он закончится и каковы пути выхода из него. Ответы на эти вопросы искали международные эксперты на мировом общественном форуме «Диалог цивилизаций».
— Точно сказать, когда и чем закончится кризис, сейчас не может никто, — говорит профессор университета Джорджа Мейсона (США) Джек Голдстоун, — Сегодня непонятно, имеем ли мы дело только лишь с проблемами на финансовом рынке или кризис затронет все отрасли экономики. Однако уже сейчас ясно, что после окончания кризиса влияние США на мировую экономику уменьшится, и доллар перестанет быть единственной мировой валютой. На планете будет несколько финансовых центров, в том числе и в арабских странах. Они сегодня активно перекупают кадры с Уолл-стрит.
Кризис вызовет движение от глобализации к регионализации, прогнозируют эскперты.. Мир распадется на группы. В каждой из них будет своя валюта, свой рынок.
— Россия может обернуть сложившуюся ситуацию в свою пользу. – уверена директор Российского представительства Миллениум проекта Всемирной федерации ООН Надежда Гапоненко, — В условиях закрытия глобального рынка и необходимости создания собственной продовольственной и энергетической безопасности, мы будем вынуждены наконец-то обратить внимание на развитие сельского хозяйства, науки. Тем более что все ресурсы для этого у нас есть.
Однако не все эксперты согласны с тем, что о мировом господстве доллара надо забыть окончательно.
— Доллар еще достаточно силен, — объясняет заведующий центром политической интеграции Института Европы РАН Николай Кавешников. – И администрация США, возможно, примет некие политические решения, которые позволят ему еще долго оставаться мировой валютой. Во всяком случае, шансов на то, что для расчетов за поставки энергоресурсов в Европу будет использоваться не доллар, а рубль практически нет. Евросоюз не пойдет на такую конфронтацию с США.
— К 2020 году по тому сценарию, который развивается сейчас, США не потеряет свой роли ведущей мировой державы, — прогнозирует генеральный директор института экономических стратегий Александр Агеев . – Хотя из-за кризиса их позиции значительно ослабеют. На втором месте по прежнему будет ЕС. Далее – Китай и Россия.
Читать предыдущую новость«Аргументы и факты» «Мертвый сезон» в ипотеке 2008-10-15 13:08:53 Одной из первых тяжесть мирового финансового кризиса ощутила на себе российская ипотека. В сентябре большинство банков повысили ставки ипотечных кредитов на 1,5–2,5%, увеличили сроки рассмотрения заявки и требования к размеру первоначального взноса. А ряд банков неофициально приостановил выдачу ипотечных кредитов на неопределенное время.
В разгар финансового кризиса некоторые банки готовы на крайние меры: на днях Росевробанк обратился к заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности по ипотечным кредитам, ссылаясь на скорый обвал рынка недвижимости и снижение стоимости залога. Банк предлагает клиентам в течение месяца досрочно погасить 30% задолженности по ипотечному кредиту. «Мы не хотели бы применять жесткие меры к заемщикам, когда стоимость залога по кредитам упадет: тогда в соответствии с условиями ипотечных договоров мы вынуждены будем применять более жесткие меры, например, потребовать единовременного досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а при неисполнении этого требования – обратить взыскание на предмет залога», – приводит слова первого заместителя председателя Росевробанка Дмитрия Суздальцева газета «Коммерсантъ».
Мнения экспертов относительно того, стоит ли в ближайшее время ожидать обвала цен на жилую недвижимость, расходятся. Согласно исследованию Unicredit Aton, цены на недвижимость в ближайшие полгода упадут как минимум на 10%, и прежде всего это касается жилой недвижимости. По прогнозу специализированного портала о недвижимости IRN.RU, коррекция цен до конца года может составить 5–10%, а в следующем году – до 20–25% от сегодняшнего уровня цен.
Читать предыдущую новость74.RU Тенденции Екатеринбург: малый и средний бизнес заинтересовал банки 2008-10-17 03:53:59 В Екатеринбурге особенной популярностью стали пользоваться кредиты на развитие малого и среднего бизнеса. По данным кредитного брокера "Фосборн Хоум", в прошлом году темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу обогнали и корпоративное, и розничное кредитование.
Директор екатеринбургского филиала кредитного брокера "Фосборн Хоум" Александр Комаров отмечает, что сегодня кредитные институты активно готовы инвестировать в малый и средний бизнес. Стартапы получить можно, предоставив бизнес-план. Рассчитывать бизнесмены могут на сумму до миллиона рублей.
По словам руководителя группы кредитования малого бизнеса филиала банка "Уралсиб" в Екатеринбурге Марии Слоневской, росту объемов кредитования предпринимателей способствовала, в том числе, и государственная поддержка. Тем не менее, стартап пока считается проблемным видом кредитования, поскольку у начинающего бизнеса огромные риски.
Читать предыдущую новостьАльянс Медиа Банки требуют досрочного погашения автокредитов 2008-10-17 04:00:55 В сложных финансовых условиях банки дошли до того, что начали требовать досрочного погашения задолженностей. К счастью, сектора автокредитования это пока не коснулось: требовать досрочно выплатить долги никто не будет и машины отбирать тоже.
Это возможно лишь в том случае, если цены на автомобили резко упадут на 15–25%, говорят банковские эксперты. Но, несмотря на то, что существование некоторых банков сейчас находится под вопросом, долги за кредитную машину все равно придется выплатить полностью – и, между прочим, возможно, уже совсем другим банкам.
Интересные настроения в последнее время царят в автомобильном сообществе: автовладельцы почему-то решили, что раз на улице кризис, а банки близки к тому, чтобы прекратить свое существование, выплаты по автокредитам можно на время приостановить – или совсем не платить. Посидеть подождать, что будет, того и гляди, про долги забудут. Свежий случай последних дней, рассказанный в одном из коллекторских агентств: в Воронеже владелец новенькой Toyota Corolla наотрез отказывался делать взносы за свою машину, полагая, что его банк все равно в ближайшее время обанкротится. Но банк не забыл о своем кредиторе. В народе пошел слух, что скоро начнут приходить за всеми – ведь банкам сейчас так нужны деньги.
Коллекторам в последнее время действительно прибавилось работы: число просроченных задолженностей по всем видам кредитования только увеличивается. Что касается автокредитования, в первую очередь под удар попали состоятельные клиенты и владельцы автомобилей премиум-класса, то есть тот слой населения, который считался самым надежным. Например, отмечают коллекторы, в «Мерседес-Бенц Рус Банке» увеличилось число просроченных кредитов. «Здесь дефолтность действительно растет, – комментирует заместитель директора коллекторского агентства «АМК» Александр Щербаков. – Но мы этих заемщиков не трогаем. Ведь здесь речь идет не столько о кризисе ликвидности, сколько о кризисе доверия. Если сейчас кризис коснется взаимоотношений кредиторов и заемщиков, это будет тотальный коллапс».
Коллекторы подчеркивают, что выбивание долгов и требование досрочного погашения относится лишь к недобропорядочным заемщикам, которые игнорируют выплаты как таковые. Требовать автокредиты обратно у добропорядочных заемщиков банкам нет никакого резона, отмечает эксперт коллекторского агентства «Ефремов и партнеры» Владислав Топокин, поскольку это чревато не только огромными репутационными рисками для банка, но и большими издержками: операционными, судебными, плюс аутсорсинг по выбиванию долгов, организация розницы по продаже автомобилей и пр. «Это в принципе очень сложно, – говорит В. Топокин. – Это процесс не быстрый, поэтому говорить об этом преждевременно».
«По ипотечным кредитам некоторые банки действительно начали требовать досрочного погашения. В автокредитовании аналогичной ситуации мы пока не наблюдаем, – констатирует А. Щербаков. – В секторе ипотеки это вызвано тем, что процентные ставки здесь были относительно невысоки при росте цен на недвижимость. Сегодня там ситуация стабилизировалась и цены заморозились. В автокредитовании ситуация другая, продажи растут, и возникновение аналогичной ситуации возможно лишь в том случае, если цены на автомобили упадут на 15–25%».
Отметим, что в ближайшее время цены на машины вряд ли снизятся так резко, если снизятся вообще.
«Отбирать» машины банки тоже не будут – это просто не имеет смысла. Известно, что автовладельцы, приобретшие автомобили в кредит, полновластными собственниками своих автомобилей не являются: ПТС находятся в залоге в банке, следовательно, пока заемщик не выплатит долг, он как следует распоряжаться машиной не может. Однако банкиры знают, что отсутствие ПТС никоим образом не ограничивает права распоряжения кредитным автомобилем. «Таких случаев множество, – комментирует А. Щербаков. – Владельцы кредитных машин идут в ГАИ и пишут заявление, что они потеряли ПТС. Им выдают дубликат взамен «утерянного». Отследить, что автомобиль кредитный, нельзя, потому что сейчас нет единого реестра кредитных автомобилей, хотя мы неоднократно делали ГИБДД предложение посодействовать его созданию. Потом с этим автомобилем люди могут делать все, что угодно, ПТС у них на руках. Мы пытались говорить с ГАИ, но парадокс в том, что фактически закон здесь не нарушается, и подобные действия не подпадают под действие ст. 159 УК «Мошенничество». Единственный выход для банка в таком случае – подавать в суд». Как отмечает эксперт, банк Unicredit, например, по этой причине вообще перестал оставлять ПТС кредитных автомобилей у себя, поскольку, подсчитав операционные затраты, банк пришел к выводу, что делать это просто невыгодно.
Таким образом, нервничать больших оснований, вроде бы, нет, но и рассчитывать, что в обстановке всеобщей истерии, что сохраняется сейчас, долги сами собой растворятся, тоже не надо. «В том случае, если банк, в котором человек брал автокредит, лопнет, то клиенту все равно придется выплачивать свой долг, – комментируют ситуацию в банке «Авангард». – Как правило, банки, которым срочно нужны деньги, продают портфели своих кредитов третьей стороне, и автозаемщик, несмотря ни на что, должен выполнить свои обязательства. Более того, сейчас некоторые банки уже рассматривают такую возможность для повышения ликвидности. Хотя сейчас ситуация с массовым дефолтом банков маловероятна – государство оказывает поддержку кредитным организациям, попавшим в затруднительное положение, пускай и ценой смены собственника. Но понятно, что смена владельца никак не влияет на обязанность клиента банка регулярно вносить платежи по автокредиту».
В общем, как предупреждают эксперты, всегда найдется тот, кто с удовольствием заберет у вас ваши долги. В случае если банк вошел в состав другого банка, все обязательства и права требования перейдут к новому собственнику, который вас со временем найдет. Операционные заминки, конечно, будут, говорят юристы (2–3 недели), но все равно заемщику придется топать в банк платить кредит, пусть даже под другую вывеску. Ну а применительно к банку, который не сегодня-завтра действительно обанкротится (хотя об этом всегда узнаешь внезапно), существует государственная система страховых вкладов, которая берет на себя обязательства рассчитаться с клиентами обанкротившегося банка, а вместе с тем – право взыскивать накопившиеся долги.
Читать предыдущую новостьRosInvest.Com Новый взгляд на ипотеку 2008-10-17 04:03:31 Как известно, сложности в мировой экономике начались в 2007 году -после того, как американские кредитные организации выдали слишком много ипотечных кредитов неблагонадежным заемщикам. По времени это совпало с застоем на рынке недвижимости, где цены стали постепенно падать. Следовательно, заемщики не могли рефинансировать свои долги под залог купленных домов.
Ипотечный кризис вызвал быстрое падение курса доллара, что, в свою очередь, привело к резкому подорожанию нефти, золота и продовольствия. Дальновидные инвесторы стали вкладываться не в нестабильные валюты, а в более надежные финансовые инструменты - фьючерсные контракты на товары.
Убытки уже превысили 250 миллиардов долларов. И это не предел. Президент Всемирного банка Роберт Зеллик уверен, что финансовый кризис в мировом банковском секторе еще не завершен. Он не исключает, что кризисные явления могут продлиться до конца 2009 года, а ряд компаний ожидают новые крупные потери.
Общемировые экономические проблемы уже отразились или вот-вот скажутся на деятельности всех представителей бизнеса, независимо от рынков и формы собственности.
О влиянии кризиса на строительную сферу и способах возможного ослабления негативных последствий размышляет финансовый директор хабаровской компании "ДальСтройИндустрия" Самвел Месропян.
- Специализация нашего предприятия - строительство жилья, - говорит Самвел Генрикович. - Последние три года до 80 процентов наших покупателей и дольщиков приобретали квартиры, частично оплачивая их благодаря ипотеке. Кредиты в иностранной валюте предоставлялись в среднем под 10-11 процентов годовых, в рублях - под 13-15. Такие ставки были, в общем-то, приемлемыми. Люди с удовольствием брали ипотеку и улучшали свои жилищные условия. И строительным организациям было неплохо: продажи осуществляются, обороты есть, работа идет.
Сегодня банки предлагают ипотечные кредиты под 18-20 процентов. При нынешней ситуации это совершенно невыгодно заемщику. Так из устоявшейся цепочки "застройщик - банк - дольщик" выпал банк.
- В США государство пыталось выровнять ситуацию, прийти на помощь ипотечным институтам и крупным компаниям. Рассчитываете ли вы на поддержку наших властей?
- Она уже есть. Вы наверняка знаете, что в помощь российскому финансовому рынку государство выделяет 950 миллиардов рублей на пять лет. Основную массу этих средств получат Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Коммерческие банки с соответствующим рейтингом могут за счет бюджета привлечь кредит в размере 15 процентов уставного капитала при условии, что 30 процентов будут предоставлены акционерами.
Государству просто некуда деваться: если лопнут банки, то рухнет реальный сектор экономики, в том числе и строительство. Это будет катастрофа.
Чиновники самых разных уровней очень хорошо это понимают, поэтому и взяли курс на долгосрочную поддержку российских банков. Выделяя огромные средства, государство пытается восстановить банковский сектор - "кровеносную систему" экономики.
- Но легче ли от этого производителям, ведь эффект от принимаемых мер станет заметен через несколько месяцев?
- Думаю, через год-полтора ситуация выровняется, банки снизят проценты, и мы будем работать, как и прежде. Но сидеть сложа руки не собираемся. Поскольку сейчас надеяться на банки мы не можем, приняли нетривиальное решение - запустили, условно говоря, внутреннюю ипотеку. На три года мы даем людям рассрочку платежа под 12 процентов годовых. Чем обусловлен этот срок и такая ставка? Мы точно знаем, что будем строить в ближайшие три года, и, следовательно, можем прогнозировать ситуацию на этот период. Что касается принятой ставки, руководствовались следующим соображением: если 12 процентов приемлемы для людей, то почему бы не оставить дольщику такие условия? Мы берем кредит в дружественном банке под 18 процентов и, по сути, кредитуем своих дольщиков.
Да, кое-что теряем на этом, покрывая расходы за счет прибыли. Но для нас гораздо важнее, чтобы даже в нынешней, довольно сложной ситуации люди продолжали покупать квартиры, а мы не останавливали стройки. Не факт, что мы выбрали оптимальный вариант, но иного выхода не видим.
- Многие крупные российские строительные компании пошли другим путем- еще весной заморозили новые проекты...
- Да, они искусственно уменьшили предложение, чтобы привести его в соответствие со снизившимся из-за финансового кризиса спросом.
Чего следует ожидать на хабаровском рынке недвижимости? Думаю, строительные компании, у которых есть надежные партнеры-банки, будут продолжать работу и выполнять свои обязательства. Если пойдет прахом строительный бизнес, то вслед за этим остановятся целые секторы экономики, без работы останется масса людей. Разве можно допустить такое?
А вот мелкие организации, которые возводят один-два дома на деньги
дольщиков, уже сбавили темпы. Приток средств уменьшился, и они вряд ли смогут сдать объекты в запланированные сроки. Не исключено банкротство. Пострадают дольщики.
- Вы полагаете, при подобных обстоятельствах есть смысл вкладывать деньги в жилье?
- Свои кровные надо уметь не только заработать, но и сохранить. Проценты по срочным банковским вкладам съедает инфляция. Биржа - это игра, акции - тоже. Нужно выбрать надежного застройщика, который в любом случае не обанкротится и сдаст дом.
Сейчас можно при минимальных затратах стать дольщиком. Дом будет строиться года два. К моменту завершения строительства ситуация прояснится. Деньги точно не пропадут. И вы выполните программу-минимум - сохраните то, что у вас накоплено, ваши деньги не превратятся в фантики. К тому же вероятность того, что цены на жилье пойдут вверх, высока. А значит, столь же высока возможность заработать на этом. Если же вы не ставите такой цели, все равно останетесь в выигрыше, ведь вы приобретете недвижимость.
Стены в цене точно не упадут. Это экономическая аксиома. Если не поднимаются цены на жилье, значит, экономика не работает, не развиваются ни строительная сфера, ни производство стройматериалов, ни транспортный комплекс.
- Тем не менее экономисты один за другим прогнозируют падение цен на недвижимость, в первую очередь на жилую...
- Давайте посмотрим - куда им падать? Возьмем цену квартиры "на фундаменте". Она состоит из просчитанной себестоимости квадратного метра и небольшой маржи. В сданных домах стоимость квадратного метра колеблется от 60 до 90 тысяч рублей. Полагаю, на том этапе, где маржа сравнительно большая, застройщики, чтобы сохранить обороты, начнут делать скидки. Кстати, некоторые уже практикуют это, сбрасывая цены на 10-15 процентов. Но это временная и краткосрочная мера, потому что на рынке такого жилья слишком мало.
На стадии фундамента обвального падения быть не может. Чтобы сбросить цену на этом этапе, нужно снизить стоимость цемента, бетона, арматуры, сократить заработную плату... А это практически невозможно.
В момент, когда цену уже нельзя будет опустить, застройщики либо сбавят темпы строительства, либо вовсе заморозят его. Но хочу напомнить: исторический опыт показывает, что любой мировой кризис продолжается около двух лет. Вспомните дефолт 1998 года. Уже в 2000-м цены на жилье пошли вверх. После самых сильных финансовых передряг восстанавливается производство, люди начинают больше зарабатывать. И первое, что происходит в таком случае, - растет спрос и, соответственно, цены идут вверх.
Уверен, что умные люди должны воспользоваться этой ситуацией. Сейчас логичнее всего вложиться в покупку или строительство недвижимости. Напомню, что наша компания дает отличный шанс на начальном этапе, предоставляя рассрочку по платежам на три года под 12 процентов годовых.
Читать предыдущую новостьРоссийская газета Банки режут ипотеку. Кредиты на жилье становятся все менее доступными 2008-10-17 04:05:31 Наряду с повышением ставок по ипотечным кредитам банки ограничивают лимиты выдачи средств на покупку жилья и сокращают сроки кредитования. Эксперты считают, что кредитные организации стремятся минимизировать кредитные риски и облегчить дальнейшее рефинансирование кредитных портфелей.
Об уменьшении максимальной суммы ипотечного кредита сразу несколькими банками "Ъ" сообщили кредитные брокеры. По словам гендиректора "Фосборн Хоум" Василия Белова, банки, увеличившие ставки по ипотеке на 1%, сократили максимальную сумму кредита на 6-7%. О повышении ставок по ипотеке уже заявляли ВТБ 24, Альфа-банк, Абсолют-банк, Росевробанк, Первый чешско-российский банк, "Дельта кредит", Юникредитбанк, МДМ-банк, Оргрэсбанк, Городской ипотечный банк, "Возрождение". Сокращение банками лимитов на ипотеку подтвердил и другой кредитный брокер, пожелавший остаться неназванным.
Банкиры признают, что лимиты по ипотеке сокращаются. По словам директора департамента розничных банковских продуктов "Абсолют банка" Эмиля Юсупова, банк снизил максимальную сумму выдаваемого кредита с $1 млн до $500 тыс. В call-центре ВТБ 24 сообщили, что лимит по ипотеке снижен, но размер снижения определяется в индивидуальном порядке в зависимости от дохода заемщика. "Например, для заемщика с доходом в 50 тыс. рублей до октября (с 1 октября банк повысил ставку на 0,7%,-- "Ъ") сумма кредита составляла 2,92 млн, сейчас она составляет 1,99 млн",-- заявил оператор call-центра. В Альфа-банке при сохранении максимальной суммы ипотечного кредита в $1,5 млн уменьшился средний размер выдаваемого кредита. "С сентября сумма займа в Москве стала меньше на $50 тыс., сократившись с $250 тыс. до $200 тыс., в регионах на $17 тыс.-- со $108 тыс. до $91 тыс.",-- говорит руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. Он объясняет это поведением заемщиков, которые из-за повышения банком ставки на 5% стали брать меньшие суммы кредитов.
Массовое повышение ставок по ипотечным кредитам началось с сентября. В среднем по всем продуктам увеличение составило 0,5-3,5% -- до 11,5-18,5% годовых по рублевой ипотеке и 10-12% по ипотечным кредитам в иностранной валюте.
Банки объясняют снижение лимитов по ипотеке желанием минимизировать кредитные риски для того, чтобы избежать проблем с рефинансированием ипотечных портфелей в будущем. "Выдавая кредит, банк хочет быть уверенным в том, что клиент сможет его обслуживать. В сегодняшней ситуации риски возросли, что и привело нас к пересмотру своей политики",-- поясняет Эмиль Юсупов. "Банки таким образом снижают риски дефолтов по кредитам: при больших суммах высока концентрация кредитного риска на одного заемщика",-- добавляет зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. По его словам, чем крупнее сумма ипотечного кредита, тем сложнее его рефинансировать. Например, АИЖК признает займы на сумму свыше 1,5 млн руб. "кредитами повышенного риска", а если первоначальный взнос по ним меньше 20% от суммы займа, агентство отказывается от его выкупа.
Кредитные брокеры отмечают, что банки меняют соотношение размера ежемесячного платежа по ипотеке к доходу заемщика. "Так, если в начале года банки, рассчитывая максимальную сумму кредита, устанавливали размер платежа не выше 50-60% от ежемесячного дохода, то сейчас допустимый размер платежа не может превышать 45% от зарплаты",-- говорит Василий Белов. А в агентстве недвижимости "А 002" отмечают, что банки начали снижать сроки кредитования. "Банки официально не обнародуют уменьшения сроков предоставления ипотечных займов, но в процессе рассмотрения заемщик выясняет, что может получить кредит на меньший, чем он рассчитывал, срок -- вместо 30 лет он получает одобрение на кредит до 15-20 лет",-- говорит руководитель отдела новостроек бюро недвижимости "А 002" Дмитрий Иванов.
Читать предыдущую новостьКоммерсантЪ Daily Как накопить на ипотеку 2008-10-17 04:07:10 Когда цены на недвижимость растут, ипотечный кредит хорош тем, что позволяет этого «не замечать». Ведь, купив квартиру по ипотеке, вы фактически замораживаете ее дальнейшее подорожание – фиксируете цену. И просто начинаете спокойно выплачивать кредит.
Хорошо бы без обгонов
Если копить на квартиру на депозитах, в паевых инвестиционных фондах (ПИФах), придется обгонять темпы роста подорожания квадратного метра, чтобы эти накопления имели смысл. Сегодня это особенно актуально: рост цен на недвижимость составляет 15-20 процентов в год, на фондовом рынке царит кризис – почти все инвестиционные фонды показывают отрицательный прирост. Так что стоит задуматься об ипотеке. Но именно – задуматься: столь серьезное решение не должно быть спонтанным.
Во-первых, нужно определиться с программами, которые предлагают банки. Это может быть и ипотека под залог приобретаемого жилья (вторичного или первичного), и ипотека под залог имеющейся недвижимости. У каждой программы – свои условия, поэтому сначала стоит разобраться, какая из них вам больше подходит. А также – каков механизм получения ипотечного кредита по выбранной программе, то есть подробно изучить процедуру выдачи кредита.
Во-вторых, необходимо подробно изучить ситуацию на рынке: каковы динамика ставок и условия по ипотечным кредитам, какие факторы влияют на ставки по ипотеке, существуют ли предпосылки для снижения/роста ставок в будущем. На этом этапе необходимо определиться также с возможными сроками приобретения квартиры и получения кредита.
В-третьих, нужно разобраться с первоначальным взносом и издержками на получение ипотеки, спланировать, откуда вы будете брать требуемую сумму, с помощью каких инструментов накопите ее.
Соображая на двоих, ждем третьего
В качестве примера возьмем молодую семейную пару. Ему 27, ей 25. Детей пока нет, но в ближайшие пять лет они хотели бы завести ребенка, и к этому времени им понадобится собственная квартира.
Они уже определились, что будут приобретать ее на вторичном рынке, т.к. ипотека в данном случае получается наиболее дешевой. Также они изучили динамику ставок по ипотечным кредитам и выяснили, что в связи с ипотечным кризисом в США российские банки начали поднимать ставки и ужесточать условия выдачи кредитов. Получить ипотеку без первоначального взноса стало весьма трудно – нынче необходимо иметь в среднем 10-15 процентов средств от стоимости квартиры.
У нашей пары накоплена сумма в 500 тыс. рублей, а цена «двушки», о которой они мечтают, – примерно 7,5 млн. И конечно, возник вопрос: брать ли ипотеку сейчас, пока ставки не выросли еще выше, либо подождать четыре-пять лет.
Семья рассудила так. Скорее всего, кризис должен миновать, а пока детей у них все равно нет. Сроки покупки квартиры не жесткие, и они всегда могут, ориентируясь на ситуацию с недвижимостью, отсрочить ее покупку. Поэтому решили копить на первоначальный взнос и оплату расходов, связанных с получением ипотечного кредита.
Прибавляем и вычитаем
Итак, им нужно было накопить примерно 750-1125 тыс. рублей на первоначальный взнос. Плюс на издержки по получению кредита. Приблизительный размер этих издержек для квартиры в 7,5 млн. рублей и кредита в 6,375-6,75 млн. рублей:
Ипотечное страхование: около 1 процента от суммы кредита, то есть примерно 65 тыс. рублей за первый год.
Услуги нотариуса – в совокупности около 1,5 процента от стоимости квартиры в договоре, то есть приблизительно 112,5 тыс. рублей.
Регистрация договора в регистрационной палате – в среднем 3 тыс. рублей.
Оценка квартиры сертифицированным оценщиком –4 тыс.
Аренда банковской ячейки – 1500 руб./мес.
Итого: примерно 186 тыс. рублей – издержки на оформление ипотечного кредита.
Значит, молодой семье необходимо 186 тыс. плюс 750 тыс. – 1125 тыс. на первоначальный взнос. Итого – 936-1311 тыс. рублей в сегодняшних ценах на покупку квартиры по ипотеке.
Для простоты будем считать, что им понадобится сумма в 1 млн. рублей. Если учесть темп роста цен на недвижимость и расходы, связанные с ипотекой (хотя бы в размере 10 процентов в год), то через пять лет 1 млн. рублей превратится в 1,6 млн. Это и будет та сумма, которую пара, предположительно, израсходует на первоначальный взнос и на оплату всех сопутствующих расходов.
Но сегодня у молодой четы, как уже сказано, есть только 500 тыс. И ежемесячно они могут инвестировать не более 10 тыс. Поэтому возникает вопрос: в чем лучше копить на ипотеку?
Здоровый консерватизм
Возьмем самый простой вариант – накопление средств в «тумбочке». Путем простого сложения получим, что через пять лет у семьи будет сумма в 1,1 млн. рублей. А им необходимо 1,6 млн. Конечно, если они согласятся на менее дорогую квартиру, то 1,1 млн. может хватить. Но лучше ориентироваться на накопление 1,6 млн. Для этих целей подойдут наиболее консервативные инвестиционные инструменты. Например:
- банковские депозиты с возможностью пополнения (то есть с возможностью внесения средств на счет в течение срока действия вклада);
- ПИФы денежного рынка;
- ПИФы облигаций;
- программы накопительного страхования жизни.
Чем хорош каждый из представленных вариантов?
Банковские депозиты
Плюсы. Банковские депозиты – самый азбучный и понятный простому смертному инструмент. Доходность по нему составляет (в зависимости от банка, срока, валюты и характеристик депозита) 8-11 процентов годовых. При отзыве лицензии или банкротстве банка вы гарантированно получаете сумму до 400 тыс. руб. с каждого банка (а теперь, судя по последним решениям Госдумы, до 700 тыс. руб.).
Минусы. Потеря процентов при досрочном изъятии всей суммы с вклада. Также вы никак не застрахованы от неблагоприятных событий в будущем: если так случится, что вы потеряете трудоспособность из-за несчастного случая или болезни и не сможете больше отчислять средства на депозит, есть риск не накопить нужную сумму к моменту получения ипотеки.
ПИФы денежного рынка
Это вариант инвестиционных фондов, которые вкладывают средства инвесторов в инструменты денежного рынка: облигации, депозиты и т.д.
Плюсы. Можно без потери дохода изъять все деньги из ПИФа в любой рабочий день.
Минусы. Потенциальная доходность ПИФов до 5-6 процентов годовых, то есть пониже, чем по депозитам. Кроме того, эта доходность еще и не гарантируется. То есть она может быть, а может и не быть – все зависит от ситуации на фондовом рынке. Помимо этого, вы снова не защищены от непредвиденных событий в будущем.
К минусам также нужно отнести и то, что издержки подобных инвестиций выше, чем по депозитам: существует надбавка при инвестиции в ПИФ (грубо – это своеобразная «наценка», но она есть не всегда и ограничивается размером в 1,5 процента);
также есть скидка при изъятии средств из ПИФа (это тоже «наценка», она ограничивается размером в 3 процента и, как правило, не взимается, если вы продержали в ПИФе средства более года);
еще есть вознаграждение Управляющей компании, – как правило, это 1,5-5 процентов от средств;
с полученного в ПИФе дохода взимается налог 13 процентов при изъятии средств из ПИФа.
ПИФы облигаций
По всем параметрам они схожи с ПИФами денежного рынка. Различие в том, что такие фонды инвестируют преимущественно в облигации, а также немного – в акции. Плюсы в том, что их потенциальная доходность выше, чем по ПИФам денежного рынка, – до 10-15 процентов годовых.
Минусы: уровень колебаний доходности тоже чуть повыше, чем у ПИФов денежного рынка.
Накопительное страхование жизни
Плюсы. Защита от негативных событий в будущем: при подборе соответствующей программы страхования жизни вы получаете выплату при потере трудоспособности, а также гарантированную страховую сумму по окончании срока страхования. Кроме того, выплаты по программе не подлежат налогообложению.
Минусы. Гарантированная доходность по таким программам всего 3-4 процента годовых. И чем больше рисков вы включите в программу, тем дороже она вам обойдется.
Кроме того, программа абсолютно не ликвидная: если возникнет желание досрочно расторгнуть договор и вернуть деньги, то не удастся получить всей суммы взносов, т.к. страховая компания вычтет свои расходы.
Еще минус: такие программы меньше, чем на пять лет не оформляются.
Три зарплаты – в заначку
Если до получения ипотеки вам остается не менее пяти лет, если вы хотите защититься от негативных событий в будущем и быть уверенным в том, что даже при потере трудоспособности гарантированно накопите на первоначальный взнос по ипотеке, – выбирайте накопительное страхование жизни. И обязательно отложите три ваших зарплаты либо на депозит, либо в ПИФ денежного рынка или облигаций. Это позволит не «выдергивать» средства из программы страхования, когда вдруг возникнут непредвиденные расходы.
Если вы решили не ограничивать себя в распоряжении накоплениями, чтобы иметь возможность снять все накопления в любой момент, выбирайте ПИФы денежного рынка или ПИФы облигаций. Если вы примерно знаете, когда будете покупать квартиру, и до того момента вся сумма накоплений не понадобится, выбирайте депозиты.
Если ждать недолго
Кому подходит консервативный вариант накопления на первоначальный взнос по ипотеке? Этот вариант оптимален в двух случаях:
– когда до получения ипотечного кредита остается один-два года, поэтому более агрессивные инструменты оказываются слишком рискованными;
– когда вас нервирует и приводит в стресс значительное колебание доходности используемых инвестиционных инструментов, даже если до ипотеки остается больше двух лет.
Умеренный вариант
Для этого варианта подойдут ПИФы смешанных инвестиций. Это фонды, которые инвестируют средства в акции и облигации.
Плюсы. По закону, они могут инвестировать в акции большую часть средств, а потому потенциальная доходность таких фондов выше, чем у ПИФов денежного рынка или ПИФов облигаций, – до 20 процентов в год и более.
Минусы. Помимо издержек инвестиций в ПИФы и отсутствия защиты от потери трудоспособности, – это более высокие риски вложений по сравнению с консервативным вариантом инвестиций.
Так, при удачной ситуации на фондовом рынке и предполагаемой доходности в 20 процентов годовых, семейная пара сможет за пять лет накопить в ПИФах смешанных инвестиций примерно 2,2 млн. рублей. А при неблагоприятной ситуации на фондовом рынке может и потерять часть средств или (теоретически) даже все накопления. И, таким образом, лишится первоначального взноса по ипотеке.
Кому подходит умеренный вариант накопления на первоначальный взнос по ипотеке? Он оптимален в двух случаях:
– когда до ипотечного кредита остаются три-семь лет и более. За этот период вероятность получения дохода от таких инвестиций повышается по сравнению с периодом в один-два года. Но срок в три-семь лет тоже короток для более агрессивных инвестиций;
– когда вас не устраивают значительные колебания по доходности, даже если до ипотеки семь лет и более.
В агрессивном стиле
Для агрессивного варианта инвестиций подойдут ПИФы акций, индексные ПИФы. Это фонды, которые инвестируют средства в акции, поэтому потенциальная доходность таких фондов выше, чем у ПИФов смешанных инвестиций, – до 25 процентов в год и более.
При этом индексные ПИФы инвестируют в строго определенные акции и в строго определенной пропорции. Как правило, они вкладывают в акции, входящие в индекс ММВБ или РТС (это индексы российского фондового рынка, которые построены на базе акций наиболее крупных и стабильных компаний России), причем в такой же пропорции, в какой эти акции участвуют в построении индекса.
Инвестиции в такие фонды наиболее агрессивны, то есть наиболее рискованны по сравнению со всеми вариантами ПИФов, рассмотренными ранее. В то же время и потенциальная доходность выше, чем даже для ПИФов смешанных инвестиций. Это еще раз подтверждает правило: чем выше доходность, тем выше риск.
При удачной ситуации на фондовом рынке и предполагаемой доходности в 25 процентов годовых, наша семейная пара сможет за пять лет накопить в ПИФах акций около 2,6 млн. рублей. А может и потерять часть средств, лишившись первоначального взноса по ипотеке.
Кому подходит агрессивный вариант накопления на первоначальный взнос?
Тем, кому до ипотечного кредита остается более семи лет. За этот период вероятность получения дохода от таких инвестиций повышается по сравнению с периодом в три-семь лет.
Этот вариант должен устроить и тех, кто готов воспринимать как должное значительные колебания по доходности и кому до ипотеки семь лет и более.
Мотаем на ус
Итак, краткие выводы. Перед тем, как ввязываться в эпопею с ипотекой, к ней необходимо хорошо подготовиться:
– определиться с программами, которые предлагают банки, и подобрать наиболее подходящую вам;
– изучить ситуацию на рынке и определиться с возможными сроками приобретения квартиры и получения ипотечного кредита;
– разобраться с первоначальным взносом и издержками на получение ипотечного кредита, подобрать подходящие инвестиционные инструменты.
И еще. Нужно сравнить ту сумму, которая вам будет нужна на получение ипотечного кредита, и ту, которой вы на сегодня располагаете. Далее необходимо спланировать, сможете ли вы в будущем пополнять ваши сбережения или нет (к примеру, рассмотренная нами пара могла ежемесячно докладывать 10 тыс.) В итоге вы должны четко выяснить, сколько недостает до заветной суммы и какова ваша основная инвестиционная цель:
– сберечь то, что есть, от инфляции;
– сберечь то, что есть, от инфляции и по возможности преумножить;
– значительно преумножить накопления.
Далее, сопоставляя планируемый срок покупки квартиры и инвестиционную цель, вы определяете для себя консервативную, умеренную или агрессивную инвестиционную стратегию.
Между прочим
По оценкам аналитиков, 70 процентов сделок на рынке совершается с помощью ипотеки. Однако в последнее время банки планомерно ужесточали требования к заемщикам, что может существенно повлиять на спрос.
При всем том ряд экспертов считает, что именно снижение числа ипотечных кредитов способствует сохранению цен на прежнем уровне.
Читать предыдущую новостьКвартирный ряд Ипотечный дисконт 2008-10-17 07:11:53 В Москве стали предлагаться со скидкой квартиры из-под залога. В дальнейшем такое направление риэлтерской деятельности, судя по всему, будет только расширяться.
С недавних пор на сайтах риэлтерских агентств начали попадаться объявления о продаже квартир «из-под залога по ценам ниже рыночных». Риэлтеры утверждают, что пока объем предложения так называемых ипотечных квартир невелик, а дисконт связан с объективными сложностями при совершении сделок с заложенным жильем. Но ситуация может измениться.
Не рассчитали силы
В последнее время в сегменте ипотеки все чаще возникают сложности с погашением кредитов. По словам заместителя начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Сергея Капустина, появилась определенная прослойка проблемных заемщиков. Это те люди, которые не рассчитали свои силы, потеряли доход или у которых возникло другое непредвиденное обстоятельство, препятствующее дальнейшему погашению кредита. В результате заемщики вынуждены расставаться с отданной под залог недвижимостью.
Нередко залоговые квартиры выставляют на продажу инвесторы, которые планировали заработать на бурно растущем рынке недвижимости. «Они привлекали относительно дешевые заемные средства, поскольку в 2006–2007 годах ипотека обходилась в 10 процентов годовых, а цена на недвижимость росла на 50–70 процентов в год. Но сейчас происходят фиксация цен на недвижимость и начало стагнации на рынке. То есть бурного роста пока не ожидается, а удорожание жилья в пределах уровня инфляции перестает покрывать затраты на ипотеку. Именно поэтому инвесторы начали потихоньку выходить из подобных сделок и продавать залоговые квартиры, фиксируя свою прибыль», — рассказывает гендиректор компании «Фосборн Хоум» Василий Белов.
По мнению руководителя службы анализа и управления рисками банка «Московское ипотечное агентство» Геннадия Чуева, сделки с ипотечными квартирами могут являться скрытой формой реализации наименее ликвидных объектов или опережающими действиями игроков ввиду возможного падения рынка недвижимости.
Сложная сделка
Существует несколько вариантов реализации заложенного имущества. Чаще всего договором между банком и заемщиком предусмотрено два способа обращения взыскания — в судебном и в несудебном порядке. В первом случае реализация заложенного имущества проводится по решению суда (с публичных торгов или аукциона). Во втором случае банк и заемщик должны прийти к соглашению о том, что банк имеет право приобрести заложенное имущество для себя или третьих лиц. Независимо от выбранного варианта начальная цена продажи устанавливается ниже залоговой стоимости, разница может достигать 10–15%. «После реализации залога банк направляет денежные средства на полное погашение задолженности по кредиту, начисленных процентов и штрафных неустоек, на оплату своих расходов, связанных с реализацией недвижимости. Оставшаяся часть денежных средств возвращается заемщику», — поясняет начальник управления кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева. Однако, по ее же словам, на практике чаще всего используется третий вариант реализации заложенного имущества: по обоюдному согласию. Заемщик по согласованию с кредитором определяет рыночную цену недвижимости и ищет покупателя, в том числе с помощью риэлтерских агентств.
Вместе с тем брокеры признают: сделка с залоговой квартирой более сложная. По словам руководителя направления ипотечного кредитования агентства недвижимости МИАН Владимира Мильдзихова, квартиры из-под залога могут продаваться по ценам примерно на 10% ниже рыночных. Это связано с тем, что для покупателя сделка сопряжена с дополнительными неудобствами по сравнению с обычной сделкой. В частности, может понадобиться большой аванс для погашения кредита, поскольку не все банки готовы снимать обременение в виде ипотеки одновременно с продажей объекта. «Это может стать аргументом покупателя для снижения цены», — говорит гендиректор компании «Миэль-Брокеридж» Алексей Шленов.
«Одно дело, если квартира, например, стоит пять миллионов рублей, а остаток задолженности по кредиту — 500 тысяч. В этом случае сумма 500 тысяч рублей оформляется в виде авансового платежа. Покупатель контролирует целевое использование денежных средств — погашение кредита в банке. После этого необходимо получить от банка документ, подтверждающий исполнение обязательств по кредитному договору, на основании которого регистрационная служба снимает обременение с квартиры. Процедура усложняется, если стоимость квартиры и сумма остатка задолженности сопоставимы. В этом случае лучшим вариантом будет оформление ипотечного кредита на покупку квартиры в том же банке, где она уже находится в залоге, — банк будет заинтересован в том, чтобы сделка завершилась, и по квартире было переоформлено право собственности и обременение», — рекомендует г-н Капустин из банка «Возрождение».
Новая ниша
Впрочем, не только формальности могут послужить поводом для существенной скидки при совершении сделок с ипотечными квартирами. Этому может поспособствовать ослабевший спрос на жилье (в том числе вызванный ужесточением условий ипотечного кредитования). Сами банкиры признают: темпы роста доходов населения значительно отстают от стремительного удорожания недвижимости, количество сделок снижается. Практически исчезла категория клиентов с доходом менее 2,5 тыс. долларов на семью. В то же время длительные сроки экспозиции чреваты для заемщика суровыми штрафными санкциями.
По мнению участников рынка недвижимости, количество просрочек и дефолтов по ипотечным кредитам будет неизбежно возрастать. «Когда-то был распространен миф о том, что наш заемщик самый ответственный. Однако увеличение объемов кредитования показывает, что заемщик, в общем-то, обычный. Часто даже не очень осознающий важность подписываемых им бумаг и всю ответственность за невыполнение обязательств», — замечает генеральный директор компании «Легкокредит» Кирилл Суслов. Поэтому в будущем досудебная реализация заложенных квартир может стать новой и весьма привлекательной нишей риэлтерского бизнеса.
Читать предыдущую новостьЭксперт Ипотека сдается и умирает 2008-10-17 07:13:03 По данным Росстата, за последние две недели из 400 банков, предоставлявших ипотечные кредиты, на рынке осталось не более 15. И даже крупнейшие из них (Сбербанк, «ВТБ 24») ужесточили условия выдачи и резко подняли ставки. Финансовые институты отказываются от рискованных операций, в первую очередь долгосрочного кредитования жилья. Главный вопрос теперь – будут ли повышаться ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Первыми попали под раздачу новостройки из-за опасений банкиров, что в условиях кризиса ликвидности девелоперы не смогут достроить свои объекты. За доказательствами проблем застройщиков далеко ходить не надо – практически все стройплощадки Москвы простаивают. Ясно и то, что темпы ввода нового жилья также останутся в виде призывов на бумаге. Это означает, что через 2–2,5 года дефицит квартир достигнет наивысшей точки и будет неизбежен рост цен.
Конечно, это зависит от многих факторов, среди которых особое место занимает ипотека. «Сейчас рынка первичной ипотеки нет вообще, такое кредитование умерло», – говорит представитель МДМ-Банка Анатолий Крайников. Если считать, что заградительные условия получения кредита на жилье выливаются сегодня в 20–23% годовых под залог имеющейся недвижимости и ряд других маловыполнимых требований, то эксперт прав. Мало кто сможет купить квартиру под такие проценты. К тому же 20–23% – это не окончательная цена. Заемщику нужно заплатить еще комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, застраховать жизнь, здоровье и саму покупаемую квартиру. Доступность таких условий выдачи кредитов оценивается на уровне 1%.
Будущее ипотеки сейчас во многом зависит от действий Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которому правительство выделило 60 млрд рублей. Эксперты считают, что финансовые вливания должны привести к резкому изменению ситуации на рынке ипотеки в сторону как минимум стабилизации объемов кредитования на уровне начала 2008 года. «Все зависит от того, как будут реализовываться заявленные правительством антикризисные меры, – объясняет газете ВЗГЛЯД ситуацию аналитик банка «Траст» Евгений Надоршин. – В случае если они реализованы не будут, рынок кредитования ждет коллапс».
По мнению большинства специалистов рынка недвижимости, коллапс, подобный тому, что случился в США, нам точно не грозит. В Америке не смогли расплатиться по ипотеке около 20% заемщиков, у нас же не возвращают долги только 2%. С другой стороны, объем невозвратов растет, а эксперты считают, что для большинства семей самый трудный период платежей по ипотеке приходится на 5–7-й годы займа. Учитывая, что наш ипотечный рынок развивается с 2002 года, кризиса можно ждать в ближайшие год-два. Другое дело, что банкиры, находясь сегодня в подвешенном состоянии, могут требовать досрочной выплаты ипотечного кредита или поднимать ставки по уже выданным кредитам.
Как заявил газете ВЗГЛЯД генеральный директор компании «Финэкспертиза» Агван Микаелян, «массового взыскания квартир с должников не будет. Сейчас стало очевидно, что в ближайший год падение цен на недвижимость будет в пределах 30–50%, что обусловлено отсутствием внятных перспектив ипотечного кредитования. Кстати, в последние годы уровень цен на объекты недвижимости поддерживался прежде всего ипотечными кредитами, причем при падающем спросе. В таких условиях банкам продать изъятые квартиры даже по стоимости кредита не удастся». Все эксперты сходятся во мнении, что убытки от отказов по уже полученным кредитам будут, но спрогнозировать их уровень можно только через 2–3 месяца, когда пройдет нынешнее «смутное время». Чтобы востребовать выданный кредит раньше срока, банку необходимо доказать, что произошел некий форс-мажор, например обвал цен на рынке недвижимости.
«Цена должна упасть больше чем на треть, что вряд ли произойдет, – говорит аналитик компании «Сервис-Эксперт» Михаил Баринов. – Для того чтобы это доказать, потребуется некая независимая оценка, анализ рынка в целом, а для банка это очень затратно, да и эксперты не отважатся давать оценки, так как рынок жилья неоднороден и падение цен в одной категории жилья не влечет падения в другой». Заметим, что все случаи возможного досрочного погашения прописываются в каждом стандартном кредитном договоре. В первую очередь это использование жилья не по назначению (например, организация подпольного цеха или притона), несвоевременные платежи или отказ от них и т.д.
«Согласно нашему законодательству в одностороннем порядке никто не может принудить заемщика досрочно расплатиться, – заявила газете ВЗГЛЯД член Московской гильдии адвокатов Екатерина Коляда. – Если это не прописано в кредитном договоре, у банка нет права требовать досрочного погашения кредита». Она советует заемщикам посмотреть условия своего договора, потому что они разные в разных банках, и если банк не имеет права истребовать досрочного погашения, то заемщик может опротестовать в суде требование банка и получит решение в свою пользу. То же касается и права банка поднимать ставки по уже обслуживаемому кредиту.
«Если банки и решатся поднимать ставки, то это не будет массовым явлением и этот рост не будет значительным», – сказала газете ВЗГЛЯД аналитик «Финэкспертизы» Наталья Борзова. – В случае такого форс-мажора и невозможности расплатиться банки будут требовать реализации обеспечения кредита, то есть заложенных квартир, и будут пытаться их продать». По всей видимости, отвечать придется и поручителям должника, но в каждом случае это будет решаться кулуарно и без громких рекламных акций в прессе. Дело в том, что в сегодняшней ситуации балансирования на лезвии ножа сами банки будут всячески демонстрировать свою непотопляемость и уходить от любого негатива, в который вполне вписывается любой скандал с должниками.
«Вряд ли это станет массовым явлением, и сильного повышения кредитных ставок по ранее выданным договорам ипотеки, скорее всего, не будет, – говорит газете ВЗГЛЯД Агван Микаелян. – Ипотечные программы – это один из самых серьезных рычагов давления девелоперов на государство в вопросах господдержки самих банков». Таким образом, раз эксперты считают маловероятным массовое взыскание квартир должников, то выход таких квартир на рынок существенного значения иметь не будет. Прогнозируемая коррекция в пределах 20–30% обусловлена отсутствием средств у девелоперов для продолжения строительства и у частных лиц из-за отсутствия внятных перспектив ипотечного кредитования. В принципе то, что ипотека когда-нибудь возобновится, не вызывает сомнений хотя бы потому, что правительство обещает финансовую поддержку банкам.
Но, как известно, свято место пусто не бывает, а значит, пока вместо канувшей в Лету ипотеки появятся другие инструменты, которые позволят в условиях высоких цен и растущего спроса каким-то образом привлекать покупателей жилья. Например, таковыми могут стать прямые продажи квартир застройщиками и беспроцентные рассрочки – так считают некоторые из опрошенных газетой ВЗГЛЯД застройщиков и аналитиков рынка. Схема проста: первоначальный взнос составляет от 30 до 80% от стоимости приобретаемого жилья в зависимости от срока рассрочки. Этот срок устанавливается на 1–3 года, причем в сообщении говорится, что девелопер планирует разработать предложения по рассрочке и на более длительные сроки.
Например, компания «Мосстройреконструкция» объявила о беспроцентной рассрочке при условии внесения не менее 10% стоимости квартиры. Сделать скидку покупателям, которые сейчас могут купить квартиру, готовы в компании «Сити – XXI век». Продажи на инвестиционных условиях заявил и «Дон-Строй». Согласно мониторингу газеты ВЗГЛЯД, риелторы пока не видят падения спроса на столичную недвижимость и считают, что незначительное сокращение числа сделок по купле-продаже является следствием выжидательной позиции и покупателей, и продавцов. «Другое дело, что за этим неизбежно последует всплеск спроса, который девелоперы не смогут удовлетворить. Недостаток предложения потребитель почувствует уже летом 2009 года, – прогнозирует эксперт компании «Квартал Эстейт» Павел Епихин. – Наиболее негативным для рынка станет даже не очередной виток роста цен на квартиры в результате их дефицита, а недостаток качественной недвижимости и отсутствие возможности реального выбора».
Читать предыдущую новостьВзгляд Кредит учебе вредит. Жертвами кризиса уже стали 230 студентов 2008-10-17 07:15:35 Российские чиновники в один голос уверяют, что финансовый кризис нас не затронет. Из-за проблем с кредитами без высшего образования рискуют остаться несколько тысяч отечественных студентов. Это те ребята, кто взял так называемые образовательные кредиты (ОК).
Эксперимент с ОК идет в нашей стране уже не первый год. Студент, участвующий в программе, мог взять в долг на свое обучение до $25 тыс. Срок возвращения ссуды - пять лет после окончания учебы. Ставка по ОК предполагалась минимальная, давали его без залога. Схема получения ОК предельно проста: абитуриент сдает вступительные экзамены в понравившийся вуз и заключает договор с учебным заведением и банком.
Первый обязуется учить, а второй - переводить деньги за обучение студента. Но не всю сумму сразу, а траншами - в начале каждого семестра. Если заемщик не сдаст очередную сессию и вылетит из вуза, то денег ему не видать.
Такая демократичная схема получения ОК привлекла немало желающих. Теперь всем этим мечтам может прийти конец.
Дело в том, что в программе участвует несколько российских банков, в том числе банк "Союз". А он недавно распространил заявление: кредитование обучения временно приостанавливается. Ребята остались без денег, им грозит реальное отчисление из вузов. Причем не по своей вине (с успеваемостью все в порядке), а из-за трудностей в банковской системе. Получается, студенты, как всегда, останутся крайними и расплатятся своим будущим за мировые финансовые проблемы?
- Ребята, подавшие заявление на получение кредита в августе, уже получили его, - говорит сотрудник ГУ-ВШЭ, отвечающий за образовательные кредиты, Елена Свешникова, - а те студенты, кто подал заявление в сентябре, пока ждут решения. Все бумаги находятся в банке, но их туда пока не вызывают. Если они не подпишут документы, деньги за учебу вузу не переведут. Соответственно, мы будем вынуждены отчислить студентов.
Таких несчастных, как выяснилось, набралось в Вышке целых 230 человек: 200 - студенты, уже получавшие транши, и 30 новичков, которым должны дать ссуду в первый раз. Все они стали заложниками мирового кризиса.
- Мы понимаем, что ребята попали в непростую ситуацию, - продолжает Елена Викторовна, - и идем им навстречу. Никого из университета пока не отчислили, хотя вуз несет немалые убытки. Многие ребята учатся уже на 3-4-м курсах, и для них потеря кредитования станет катастрофой - не у всех родителей есть деньги, чтобы заплатить за учебу.
Студенты ВШЭ, возможно, не единственные пострадают от банковского кризиса: в эксперименте с образовательными кредитами участвуют 22 российских вуза, среди них полтора десятка московских.
Читать предыдущую новость
Московский Комсомолец Экспресс без скоринга Брать взаймы предприниматели предпочитают в рублях, и немного 2008-10-17 07:16:51 Еще недавно на рынке новые программы кредитования малого бизнеса появлялись как грибы после дождя. Предпринимателям оставалось лишь жаловаться на то, что банки не желают кредитовать менее чем на миллион рублей, и долгое принятие решения по кредиту. Однако финансовый кризис умерил аппетиты банкиров, и сегодня они в первую очередь уменьшают минимальные размеры ссуд и сроки рассмотрения заявок по экспресс-кредитам.
Экспресс-кредиты для малого и среднего бизнеса пользуются существенным спросом и популярностью среди клиентов. Одно из преимуществ такого кредитования - скорость обработки заявки и выдачи денег. Как правило, вопрос решается в течение 1-2 дней. Основных требований к заемщику (предприятию или индивидуальному предпринимателю) сегодня несколько. Во-первых, ведение бизнеса в регионах присутствия банка не менее 6-12 месяцев. Во-вторых, отсутствие отрицательной кредитной истории и непогашенных долгов перед налоговыми органами, партнерами и банками. В-третьих, наличие стабильного оборота по расчетным счетам в банках.
Экспресс-кредит представляет собой, как правило, ссуду без залога на срок от полугода до 2-3 лет. Размер суммы колеблется от 30 000 до 1 000 000 рублей. Залог не нужен, требуется лишь поручительство собственников бизнеса. Пакет документов, предоставляемых в банк, минимален. Ставки довольно лояльны и варьируются в диапазоне 18-24% годовых. Однако не исключено, что в ближайшее время они подрастут.
На рынке кредитования МСБ на суммы до 1 000 000 рублей приходится порядка 14-18% всех выданных малому и среднему бизнесу ссуд. "Кредитование на небольшие суммы без залога с быстрым принятием решения, безусловно, пользуется спросом у МСБ, так как оно учитывает насущные потребности клиента", - отмечает Александра Бугаева, начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Swedbank. "Отличительной особенностью экспресс-кредита от других продуктов, предлагаемых малому и среднему бизнесу, является отсутствие требований по предоставлению обеспечения по ссуде, что является привлекательным условием для потенциальных заемщиков", - продолжает Вадим Малиновский, начальник управления кредитования малого бизнеса Первого республиканского банка.
Брать взаймы предприниматели предпочитают в рублях. Большая часть выданных кредитов используется предприятиями для пополнения оборотных средств и мелких инвестиций в оборудование и транспорт. Основными заемщиками являются предприятия оптовой и розничной торговли, на втором месте - предприятия сферы услуг.
Выдача быстрых кредитов без залога - перспективное для банков направление кредитования в секторе МСБ. Ведь именно здесь находятся значительные потребности малого бизнеса. "У нас есть заемщики, которые сейчас пользуются целым пакетом услуг банка, а начинали сотрудничество с нами именно с беззалогового кредита. И это лишь одно из подтверждений того, что в данном направлении нужно продолжать работать", - считает Андрей Кузнецов, начальник департамента развития малого бизнеса МДМ-Банка.
"Экспресс-кредитование действительно имеет хорошие перспективы, особенно в секторе микрофинансирования и кредитования предпринимателей, относящихся к малому бизнесу, то есть в тех направлениях, где кредитование будет поставлено на поток, - добавляет Елена Махота, вице-президент, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка. - Для этого кредитным организациям необходимо накопить достаточно большой объем статистических данных по таким кредитам, обобщить их и разработать адекватные скоринговые модели". Сегодня же банки больше используют индивидуальный подход к клиенту с применением некоторых приемов скоринговых технологий. Однако по мере накопления собственной статистики банков по выданным кредитам развитие этого направления в будущем будет связано с внедрением оценки финансового состояния предприятия, приближенной к скорингу.
Читать предыдущую новостьИзвестия Ипотека не по-американски 2008-10-19 13:23:37 События последних дней уж слишком что-то напоминают. То, что было около года назад на другой части света и с чего, собственно, началась вся заварушка в мировой экономике. Американцы, привыкшие много брать взаймы, в один далеко не прекрасный момент массово не смогли расплатиться по долгами – итог этого известен. В России все иначе: и доля ипотеки слишком мала, и кредиты погашаются более добросовестно, и кому попало их не выдают. Но почему же именно ипотека и рынок жилья вызывает такую тревогу?
Всех взбаламутил Росевробанк, обратившийся к своим заемщикам с просьбой досрочно погасить часть ипотечного кредита. Дескать, стоимость жилья резко упадет, соответственно, залог подешевеет, а, значит, банк может потребовать или заложить еще имущество, или досрочно погасить часть долга. А если закладывать нечего и гасить долг не из чего, что весьма вероятно, ведь ипотеку, чаще всего, берут не самые богатые люди, и с учетом платежей банку, львиную долю из которых составляют прожорливые проценты, лишних денег у них нет, значит, банк вправе забрать предмет залога – то есть квартиру.
Самое интересное, что Росевробанк, может станет первопроходцем, но он не будет одинок. Ряд уральских банков, например, готовы поступить аналогичным образом. Как заявлял Накануне.RU заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, в повышенной зоне риска сейчас те заемщики, которые брали ипотеку без предварительного взноса. С таких заемщиков банк может потребовать выплатить часть средств или погасить кредит.
Более того, как отметил в разговоре с Накануне.RU директор Свердловского агентства жилищного ипотечного кредитования Александр Комаров, не исключено, что некоторые банки могут увеличить процентную ставку, если это предусмотрено договором. "Об этом почему-то ни один из банков не сообщал, а сегодня воспользуется. Мы всегда говорили заемщикам, что ипотека ипотеке рознь. Когда за этим модным словом скрывалось неизвестно что, люди все равно шли", - отметил Александр Комаров. По его мнению, и банкам никто не запрещал должным образом оценивать платежеспособность заемщика и залог. "Недавно ряд банков предлагал кредиты вообще без первоначального взноса – вот результат. На растущем рынке это было делать легко и нерискованно, но в Екатеринбурге уже 1,5 года стоимость жилья не менялась, поэтому нужно было смотреть внимательно", - подчеркнул Александр Комаров.
Он добавил, что САИЖК дополнительных драконовских требований по отношению к заемщикам выдвигать не намерено. Более того, в отличие от некоторых банков, сворачивающих ипотечные программы, Свердловское агентство продолжает выдавать кредиты, поскольку в области спрос на жилье продолжает оставаться высоким. С начала года САИЖК выдано 2 тыс. 385 кредита на 642 млн руб.
Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, напротив, уверен, что Росевробанк, обратившись к своим заемщикам с просьбой досрочно погасить часть кредита, не сделал ничего предосудительного, скорее, наоборот, один из немногих честно проинформировал о возможном развитии событий.
"На наш взгляд, это элемент информационной открытости банка. "Росевробанк" сказал, что аналитики предсказывают возможное снижение цен на жилье. А дальше есть два логических вывода, которые следуют, если применять закон. В соответствии с Гражданским кодексом, в случае, если стоимость предмета залога снижается, или залог уже не покрывает всей стоимости кредита, то залогодержатель (банк) в праве потребовать либо передачи в залог нового имущества, либо досрочного погашения кредита. Это общая норма закона. Даже если в договоре это явно не обозначено, у банка есть такое право", - говорит Олег Иванов. Обычно данные требования выдвигаются, если стоимость залога оказалась ниже размера долга.
Получается, что в данном случае, останется человек или целая семья без жилья, зависит исключительно от доброй воли банка – удастся с ним договориться или нет. Однако, как уверен вице-президент Ассоциации региональных банков России, банки за доброту будут наказаны рублем, поскольку, по специальным нормативам должны резервировать средства, и если залог не покрывает размер кредиты, то банки должны изыскивать дополнительные средства и резервировать их. "В условиях кризиса ликвидности – изыскание этих средств – дорогостоящее и сложное дело. Если мы будем до последнего защищать заемщика, то рискуем полностью потерять банковскую систему и финансовый рынок. Попытка же защищать банки может привести к очень неблагоприятным последствиям для заемщиков. В этой ситуации важно найти компромисс. Похоже, что без вмешательства государства проблема не может быть решена", - считает Олег Иванов.
Он напоминает, что, когда в США разразился кризис низкокачественной ипотеки, государство ввело полный мораторий на обращение взыскания на квартиры и начало выкупать у банков проблемные долги. Если американский сценарии развития событий начнет реализовываться, то нельзя исключать, что будет создано специальное государственное агентство по выкупу плохих долгов.
Полушаг в этом направлении сделан. Фонд имущества Санкт-Петербурга подписал с АИЖК договор, который позволит продавать Фонду дефолтные квартиры. До середины 2009 года фонд планирует продать около 50 таких лотов в Санкт-Петербурге, Москве, Барнауле, Архангельске и Южном федеральном округе. Эксперты считают, что в условиях глобального финансового кризиса число дефолтов в России может составить 1-4% от рынка ипотеки. Отметим, что до сих пор квартиры изымались и реализовывались исключительно по суду в течение года. Все судебные издержки ложились на плечи получателя кредита, увеличивая размер его долга на 30-35%. Новая схема продажи дефолтного имущества сокращает процедуру до полутора месяцев и исключает судебные издержки. Квартира будет выставляться на торги по договоренности между банком и должником с дисконтом минимум 10%. Комиссия Фонда имущества составит 2-5%. В результате аукциона банк получит сумму долга в полном объеме, а в распоряжении ипотечных должников останется сумма превышения.
И все же – это не Фонд по выкупу долгов в чистом виде. Собственно, пока в нем и нет необходимости, ведь жилье еще не подешевело. Да и вообще, несмотря на внешнюю схожесть ситуаций между США год назад и Россией сейчас, ведь покупали недвижимость, закладывали и перезакладывали для дальнейших покупок, в России же такого нет. "Просьбы отдельных банков об ускорении возврата средств связаны с тем, что особенностью российских банков является достаточно высокая концентрация кредитов. На группу крупнейших заемщиков приходится 10-12% от активов. Доля кредитов физическим лицам – 10-15%. Банкам приходится выбирать, с кем они. Выбирают не требовать деньги с крупных кредиторов", - высказал Накануне.RU свое мнение аналитик ФК "Открытие" Халиль Шехмаметьев.
Наверняка, с физических лиц потребовать или попросить вернуть досрочно деньги проще, чем с крупных юридических. Точно так же, как не выдать вовремя наличные со счетов, а такое тоже имеет место быть, при чем, довольно-таки часто. Это может проявляться в разных формах: в банках говорят, что на данный момент нет денег. Или, с чем столкнулся корреспондент Накануне.RU, несколько банкоматов одного из банков просто не работают. "У крайне небольшого количества банков есть ограничения, связанные на выдачу наличных денег. Технически это связано с организационными вещами. Не возникает проблем с переводами денег, но когда речь идет о получении наличных, и выстраиваются очереди в банкомат, то не могут их получить", - прокомментировал ситуацию Накануне.RU вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. Получается, что если у банков в данный момент проблемы с деньгами, они могут задерживать выплаты, а если у заемщика – то нет.
И еще один нюанс, связанный с ипотекой: прогнозы аналитиков Росевробанка почему-то сильно отличаются от прогнозов специалистов в сфере недвижимости. Последние никакого серьезного падения цен не предвещают. Несмотря на ужесточение банками требований к заемщикам, объем выдаваемых ипотечных кредитов пока не сокращается. "В сентябре объем ипотечных сделок только рос, - подчеркнул аналитик Уральской палаты недвижимости Гурам Тухашвили. - Снижения на рынке жилья в Екатеринбурге мы не ожидаем, точно так же, как и глобального роста. Корректировка будет продолжаться в ближайшие полгода, но предпосылок к резкому падению цен на жилье нет".
По словам аналитика Уральской палаты недвижимости, продолжится существующая тенденция небольшого снижения цен на наименее ликвидные объекты, то есть "хрущевки" и "брежневки". Однако рынки жилья Екатеринбурга и, к примеру, Москвы развиваются, все же по-разному. "Если в течение полутора лет в Москве был рост, в Екатеринбурге этого не было. Говорить о том, что если в Москве цены будут снижаться, то они упадут и у нас, неверное", - полагает Гурам Тухашвили.
"Очень многое будет зависеть не от реальной платежеспособности покупателей, а от их ожиданий. Если большая часть покупателей настроится на ожидание серьезного падения цен, то застройщикам и риэлторам придется либо выдерживать паузу, либо – постепенно снижать цены, пока покупатели не сочтут это снижение достаточным. Поскольку больше всего круг покупателей сузится за счет тех, кто не смог получить ипотечный кредит, то глубина падения цен на жилье в регионах может быть больше, чем в столице", - заявил "Домострою" управляющий директор УК "Велес Менеджмент" Станислав Бродский.
Руководитель отдела новостроек Бюро Недвижимости "Агент 002" Дмитрий Иванов сообщил "Домострою", что в ближайшее время стоит ожидать дальнейшего снижения цен на недвижимость на вторичном и первичном рынке. Однако если цены на вторичное жилье могут сползать из-за низкого уровня спроса |
